Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Страхование

Безбедная старость в твоих руках!

Безбедная старость в твоих руках!

Проблема

Еще недавно основным финансовым инструментом для обеспечения себе высокой пенсии было участие в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Но сегодня в руках желающих накопить на достойную старость появился еще один мощный инструмент – накопительное страхование жизни. Поговорим о нём!

О накопительном страховании

В чём основное отличие обычного страхования от накопительного? При накопительном страховании программа гарантирует не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Чем отличается накопительное страхование от других финансовых инструментов? Ни один финансовый инструмент не обеспечивает страховой защиты на время накопления. Кроме того, никакой другой финансовый инструмент не позволяет получить накопленную сумму до окончания срока накопления без существенных потерь для инвестора. Такая возможность предусматривается только в договоре накопительного страхования. В договоре накопительного страхования прописываются условия, при наступлении которых застрахованное лицо досрочно получает всю сумму, предусмотренную для получения по окончании действия договора. Накопительное страхование так же даёт возможность получить больший доход, чем был оговорен при заключении договора. Обычно в договоре оговаривается минимальный гарантированный инвестиционный доход, где-то в районе 3-5 % годовых. При получении страховой компанией большего дохода, часть его дополнительно поступает на счета клиентов.

Низкая доходность накопительного страхования обусловлена двумя основными факторами. Во-первых, это комбинированный продукт, а такие продукты, как правило, имеют намного худшие характеристики, чем аналогичные раздельные продукты (страховой и инвестиционный). Во-вторых, государство ограничивает перечень финансовых инструментов используемых при накопительном страховании для инвестирования. Как правило, деньги клиентов вкладываются в низкодоходные активы: банковские депозиты, облигации и государственные ценные бумаги. Не более 10 % активов размещается в акциях и корпоративных облигациях. Учитывая тот факт, что договор накопительного страхования заключается на длительный период, 15-20 лет, это делает накопительное страхование крайне невыгодным продуктом.

cel1.jpg

Какие страховые случаи применяются в накопительном страховании?

1. Дожитие застрахованного до определённой даты. При достижении пенсионного возраста клиенту гарантируются постоянные ежемесячные выплаты.

2. Смерть застрахованного в течение срока договора. Например, родители заключают договор на обучение ребёнка и регулярно вносят платежи. Если с родителями произойдёт несчастный случай и ребёнок останется один, страховая компания всё равно по достижении ребёнком определённого возраста выплатит ему сумму на обучение.

3. При получении нетрудоспособности, обычно получение инвалидности 1 или 2 группы. В договор накопительного могут быть включены и другие события, наступление которых значительно превышает сумму страхового возмещения.

4. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Такая оговорка в страховом договоре обычно увеличивает сумму компенсации, которую получает семья погибшего. 

Вложение в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) имеет сходство с  накопительным страхованием. Клиент НПФ тоже постепенно копит деньги к моменту выхода на пенсию. Преимущество накопительного страхования в том, что  клиент сам выбирает условия получения возмещения. Этим условием может быть не только достижение пенсионного возраста, но и, например, утрата трудоспособности или создание семьи. Клиент определяет для себя значительные события в жизни и заранее к ним готовится. С другой стороны, НПФ обеспечивают более высокую доходность, чем программы накопительного страхования. 

Если сравнивать накопительное страхование с инвестиционными продуктами, то доходность накопительного страхования буде в разы ниже. А, если учитывать срок заключения договора, то доходность будет отличаться на порядки.

XKZvp0d4n40.jpg

Итог

Если хотите застраховаться, заключайте договор обычного страхования. Хотите заработать, вкладывайте деньги в инвестиционные продукты. Накопительное страхования – это наихудший вариант вложения своих средств. Накопительное страхование позволяет сэкономить время при заключении договора, так как нужен только один договор, но  конечный результат - плачевен.


Количество просмотров: 1904
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы