Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Банки

Что выгоднее: дебетовая карта или кредитка?

Что выгоднее: дебетовая карта или кредитка?

Проблема

Какая банковская карта несет в себе больше рисков — кредитная или дебетовая? Ответ вовсе не очевиден. Гораздо спокойнее для кошелька оформить кредитную карту с четко фиксированными процентами, лимитом и льготным периодом, чем однажды узнать, что твоя карта с поступающей на нее зарплатой оказывается картой с разрешенным овердрафтом, а проценты за него списываются банком автоматически при поступлении. В самом лучшем случае вам придется возвращать потраченные деньги, в худшем — проценты за них, причем они могут быть выше процентов по кредитным картам и достигать 32-36% годовых.

Услуга по умолчанию обойдется недешево

Возможность пользоваться заемными средствами банка может выручить, когда наличные нужны позарез, но может стать и ловушкой, когда все поступающие на счет средства будут автоматически списываться в счет долга и процентов. До кризиса 2008 года  была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень  строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты в первую очередь потому, что банки столкнулись с очень высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.

Но не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: при ее оформлении банком по крайней мере оговаривается кредитный лимит и условия пользования им. Однако не все знают, что многие банки по умолчанию устанавливают опцию «разрешенный овердрафт» (т.к. кредитная линия в виде лимита задолженности) на дебетовых картах. Теоретически это случается и с картами, выпущенными в рамках зарплатного проекта. Традиционно человек не ожидает подвоха от такого вида банковской карты. Неприятности настигают его неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации. Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться существенной суммы — и вот так зачастую многие и узнают об овердрафте. Чаще всего лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат — и это может быть весьма чувствительно. Преимущество же карты с овердрафтом перед обычной кредитной в том, что деньги за годовое обслуживание карты банком, как правило, не взимаются.

Обогатился случайно — верни банку еще больше

Внимательно читать договор с банком надо обязательно, даже если речь идет о зарплатной дебетовой карте, убеждены эксперты Финпотребсоюза — общественной организации потребителей финансовых услуг. «Если в договоре нет никаких упоминаний об овердрафте, о тарифах и штрафах за пользование, то скорее всего банк ограничится просьбой вернуть деньги, полученные или потраченные сверх лимита, — разъясняет представитель Финпотребсоюза Ирина Свинцовская. — Гражданский кодекс (ст. 1107) гласит, что лицо, неосновательно получившее доходы (в данном случае клиент), обязано возвратить их пострадавшему (банк), когда «оно узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения». Причем на сумму неосновательного обогащения должны быть начислены проценты (из расчета учетной ставки). То есть если гражданин попал в ситуацию технологического овердрафта на небольшую сумму, которую он может не заметить, то скорее всего его просто попросят вернуть долг. А вот если у него, к примеру, лимит 30 тыс. руб., а тратит он 60 тыс., то ему будет трудно объяснить банку и суду, что он не заметил возникновения овердрафта. «У банка появится обоснованная возможность для требования процентов или штрафа (если, конечно, штрафы прописаны в договоре). В таких случаях лучше по возможности  быстрее погасить долг», — говорит Свинцовская.

Выплатил кредит — жди новую кредитную карту

С кредитными картами тоже случаются интересные «недоразумения»: иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита. В этих случаях банки ссылаются на пункт предыдущего кредитного договора, который обычно звучит примерно так: «Клиент не возражает против предоставления ему в дальнейшем кредитной карты на стандартных условиях банка, — рассказывает Свинцовская. — Банк считает этот пункт публичной офертой, а активацию карты — согласием с офертой. Однако в публичной оферте должны содержаться все существенные условия договора (срок, проценты, штрафы и т.п.). Если эти условия не были предъявлены потребителю, договор можно опротестовать как недействительный». Правда, потраченную сумму вернуть придется, а вот проценты и штрафы в этом случае, вероятно, удастся не платить. В июле 2014 года вступят дополнительные ограничения возможностей почтовой рассылки кредитных карт, прописанные  новым законом «О потребительском кредите (займе)» — он предусматривает возможность получения клиентом кредитной карты вне подразделения банка только в случае предварительного письменного согласия на такую выдачу. Закон также существенно повышает требования к банкам в деле информирования клиентов — ведь они не всегда имеют возможность досконально изучить договор. «Финансовые организации пользуются этим обстоятельством в свою пользу», — констатирует представитель Финпотребсоюза.

Мнение аналитика

Наталья Самойлова, руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ»

— С первого взгляда кредитная и дебетовая карта с овердрафтом очень похожи, однако принцип и ситуации, в которых следует использовать тот или иной вариант, значительно разнятся. В первую очередь стоит отметить, что кредитная карта чаще всего оформляется самим клиентом в случае необходимости использовать заемные средства, как правило, в течение продолжительного периода. А вот овердрафт по дебетовой часто предоставляется самим банком в качестве бонуса и используется чаще всего в случае с зарплатными проектами, где небольшое превышение лимита может быть автоматически погашено поступлением денежных средств от работодателя.

Если нужны небольшие объемы средств на короткий период с желанием погасить задолженность в кратчайшие сроки и полностью, то разницы в использовании того или иного варианта нет. Если же заем предполагается довольно крупный, а погашение хочется растянуть на несколько месяцев, то лучше выбирать кредитку. Здесь существует возможность ежемесячно вносить платеж в размере 5–10% от использованной суммы, а вот в отношении овердрафта погашение требуется в полной мере в течение 1–2 месяцев. Кроме того, процентная ставка по овердрафту часто гораздо выше и практически во всех случаях нет льготного периода в отличие от кредитной карты. По сути, овердрафт можно использовать в качестве подстраховки в случае задержки зарплаты, однако такие ситуации довольно редки, да и суммы овердрафта часто не превышают 200% от ежемесячного оклада.

via mn.ru


Количество просмотров: 1309
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы