Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Ипотека

Чтобы ипотека не мешала жить

Чтобы ипотека не мешала жить

#45412# Многие из нас боятся, что, взяв ипотечный кредит, придется затянуть пояс потуже и проститься с привычной жизнью. Экономить на отдыхе, нарядах, развлечениях и прочих приятных вещах. Так ли это в действительности? Что можно сделать, чтобы ипотечные платежи сильно не били по карману? Ольга ГОРШЕНИНА

Ипотека — это финансовая кабала, на которую придется потратить лучшие годы. Так считают многие участники обсуждения «жизни при ипотеке», развернувшегося на сайте нашего журнала www.7budget.ru. Вот одно из мнений:
«Моя подруга просто бредила собственным жильем. Взяли они с мужем ипотеку и купили долгожданную квартиру. Теперь ежемесячно относят в банк 25 000 рублей. А их общий доход всего 30 000. На оставшиеся 5000 рублей живут сами и растят сына. Родители уговаривают их переехать к ним, а квартиру сдавать. Хоть какие-то дополнительные деньги. Но тогда пропадает весь смысл затеи — в ипотеку они влезли, чтобы жить отдельно. Так что думайте, люди, и не переоценивайте себя». 
Действительно, кредит — один из самых дорогих финансовых инструментов. Но если им воспользоваться, как говорится, с холодной головой и точным расчетом, то пережить взятые обязательства семья сможет без проблем. К сожалению, этих качеств не оказалось у героев описанной выше ситуации.
Дело в том, что при их доходе в 30 000 рублей кредит, ежемесячные платежи по которому составляют 25 000 рублей, ни один вменяемый банковский аналитик не одобрил бы. Следует предположить, что молодые люди задекларировали доход значительно выше фактического. В итоге семья оказалась на краю финансовой пропасти. Этого не случилось бы, подумай супруги заранее, какой ежемесячный платеж был бы оптимален для их бюджета.

От чего зависит платеж
Во всем мире существует практика, согласно которой совокупные ежемесячные платежи по всем взятым кредитам (включая потребительский, автомобильный и т. д.) не должны превышать 30, максимум 50 процентов дохода семьи. Такой же традиции придерживаются и российские банки.
«На размер ежемесячного платежа влияют три показателя: срок, на который берется кредит, сумма кредита и процентная ставка, — разъясняет Татьяна Чепенко, заместитель начальника Управления розничных операций банка "Возрождение". — И чем меньше срок кредита, тем больше размер ежемесячного взноса и тем более высокий доход необходимо иметь для погашения долга».
Чтобы платежи были комфортными для заемщика, финансовые консультанты советуют брать кредит не менее чем на 20 лет, поскольку ежемесячные взносы по такому займу на 35 процентов меньше, чем по тому, который взят на 10 лет. По словам Татьяны Чепенко, сегодня минимальный ежемесячный платеж по программам, рассчитанным на 20 лет, составляет в среднем около 20 000 рублей.
Но вместе с тем заемщик должен помнить, что при более длительном сроке кредитования и соответственно более комфортных платежах величина переплаты за приобретаемое жилье будет существенно больше. Принимая решение о сроке кредита, человек должен выбирать, что ему важнее: сохранить привычный образ жизни или экономить на себе, но не переплачивать по кредиту. В то же время все ипотечные программы позволяют досрочное погашение. Поэтому, если у заемщика появились лишние деньги, он может досрочно погашать кредит и тем самым раньше срока закрыть свои обязательства.
Вместе с тем программы, по которым действует длительный мораторий на досрочное погашение (3–4 года), также позволяют заемщику сэкономить. Каким образом? Все дело в том, что банки, устанавливая запрет на досрочное погашение, назначают более низкие процентные ставки, снижают дополнительные комиссии. Например, долларовый кредит по такой программе можно взять под 9 процентов годовых. И если заемщик знает, что в ближайшее время у него не будет свободных денег на досрочное погашение, он может оформить более дешевый кредит. Снизить ипотечную ставку поможет и первоначальный взнос: чем он больше, тем ниже годовая ставка.
Оптимально адаптировать к семейному бюджету выплаты по кредиту помогают и виды платежей. «Самой распространенной схемой является аннуитет, и сегодня его предлагает большинство банков, — говорит Татьяна Чепенко. — Это наиболее удобная для заемщиков схема погашения кредита, рассчитанная на людей среднего класса, стабильно получающих доход».
Напомним, что аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный взнос по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга. При дифференцированном платеже заемщик выплачивает равные платежи в счет погашения основного долга на протяжении всего срока договора, а сумма процентов с каждым месяцем становится меньше, так как проценты начисляют на остаток долга. Таким образом, величина ежемесячного платежа заемщика уменьшается.
Надо сказать, расчеты итоговых сумм по одной и той же ипотечной программе показывают, что при аннуитетных платежах кредит обходится дороже, чем при дифференцированных. Однако преимущество аннуитетной схемы в том, что заемщику проще планировать свои расходы по кредиту и свой семейный бюджет в целом. К тому же при дифференцированных платежах сумма кредита будет значительно меньше, поскольку банки придерживаются общего правила: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50 процентов доходов семьи. А в первые месяцы при дифференцированной схеме платежи будут довольно большими.

Количество просмотров: 6974
Погода в Москве

  oC

 

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы