Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Деньги

Финансы не поют романсы

Финансы не поют романсы

#24357# Ну разве можно мечтать о покупке машины, квартиры, когда после самых необходимых расходов не остается ни копейки? Конечно нет! — воскликнут многие наши читатели. Так думали и Светлана с Виталием до тех пор, пока не пообщались с финансовым консультантом и не получили от него подробный план «действий».

Новые герои нашей рубрики — Светлана и Виталий Ковалевские. Семейный стаж у этой пары небольшой. Но в отличие от своих прагматичных сверстников Светлана и Виталий не стали откладывать рождение ребенка до лучших времен. Сейчас у них растет очаровательный сын Дмитрий. Недавно малыш отметил свой первый день рождения. Светлана очень хорошая мама, поэтому уже сейчас задумывается о том, как воспитывать сына, чтобы он вырос умным и образованным человеком. Она много занимается с ним сама, водит малыша в школу раннего развития. Как и любой другой маме, Свете хотелось подольше не работать и заниматься воспитанием ребенка. Однако семейные обстоятельства заставили забыть об этом желании и доверить воспитание любимого сына бабушке (маме Светланы). 1 октября Света вышла на работу, ее должность — редактор сайта, заработная плата — 30 000 рублей.
Виталий работает водителем на личной грузовой машине марки «газель-фермер», получает порядка 42 000 рублей. Кроме того, он учится заочно в вузе на экономическом факультете. Учеба платная и обходится супругам в 14 400 рублей ежегодно. Полученные знания Виталий планирует использовать в будущей самостоятельной предпринимательской деятельности — он мечтает вместе с другом открыть фирму, специализирующуюся на грузовых перевозках.
Следуя моде и советам наших экспертов, ребята ежемесячно расписывают свой семейный бюджет. Самая большая статья расходов — погашение беспроцентного займа (18 000 руб.). Эти деньги супруги заняли у друзей, чтобы внести первоначальный взнос за машину (они купили ее в кредит). Кроме того, им приходится ежемесячно платить взнос по автокредиту — 9700 рублей.
На втором месте — затраты на продукты питания, бытовую химию, предметы гигиены. На все это уходит 15 000 рублей. Ощутимы расходы и на бензин — 10 000 рублей в месяц. Дело в том, что по условиям договора с работодателем Виталий сам оплачивает горючее.
С учетом этих, а также более мелких расходов, без которых не обходится ни одна семья, набегает 70 000 рублей в месяц. То есть сэкономить удается сущие копейки. Но ребята —  люди оптимистичные и верят, что все трудности временные и они их успешно преодолеют. Светлана очень надеется на успех проекта, в котором сейчас участвует. Ведь это наверняка положительно скажется на ее заработке.
Виталий понимает: как глава семьи он должен позаботиться о том, чтобы его близкие ни в чем не нуждались. Имея личный грузовой автомобиль, он старается подработать, занимаясь частной доставкой грузов. Правда, найти клиентов непросто, но Виталий надеется, что, постоянно давая объявления об услугах по доставке, он сможет обзавестись «своей клиентской базой». А если удастся осуществить мечту об открытии собственной фирмы, то дела наверняка пойдут в гору. #25579# Молодая семья живет в однокомнатной квартире Светланы. Ее рыночная стоимость на сегодня около 3 315 000 рублей. Но квартира требует хотя бы косметического ремонта. Супруги подсчитали, что «косметика» обойдется им в 80 000 рублей. Это первая финансовая цель семьи, осуществить ее ребята хотят в 2009 году. Следом за ремонтом (2010 год) в плане стоит новая мебель для квартиры. Ее Светлана оценила тоже примерно в 80 000 рублей.
Далее в планах значится машина. Конечно, у Ковалевских есть «колеса», на которых при необходимости можно добраться и до дачи, и до магазина за продуктами. Но Виталий и Светлана мечтают о более комфортных поездках на легковом автомобиле. К тому же Света не хочет быть «привязанной» к рабочей машине мужа. На покупку автомобиля семья планирует потратить не более 200 000 рублей.
Поскольку в семье есть маленький ребенок, родители задумываются о том, что уже с будущего года его надо будет вывозить на море. На ежегодный семейный отдых они планируют тратить около 50 000 рублей.
#25581# И самая главная мечта супругов — перебраться в квартиру побольше, хотя бы двухкомнатную. Менять район (Марьино) они не хотят, поскольку родители Светы живут рядом. По оценкам супругов, такая квартира может стоить около 4 000 000 рублей. Светлана и Виталий обдумывают два варианта покупки нового жилья. Первый — нежелательный — продать однушку и недостающую сумму взять в кредит. Второй вариант им нравится куда больше: накопить необходимую сумму для первоначального взноса по ипотечному кредиту и купить двушку. Однушку же сдавать в аренду и вырученные деньги направлять на погашение кредита.
Ребята, как и советуют психологи, не боятся мечтать и озвучивать свои идеи. Но вместе с тем сомневаются в правильности расстановки акцентов в намеченном плане. А может быть, им стоит от чего-то отказаться ради достижения более значимой цели? За ответом на этот вопрос Светлана и Виталий обратились к финансовому консультанту.

Финансовая пропасть или..?
План для наших героев составил Сергей МАКАРОВ, независимый финансовый советник ОАО «ИНФИНАДО».

Дата составления плана — 27 октября 2007 года.
Работа над финансовым планом начинается с анализа, обобщения и систематизации информации о денежных потоках героев рубрики «Научись быть богатым». Для удобства анализа финансового положения супругов мы отобразили все данные в таблицах. Сколько зарабатывают и на что тратят наши герои свои деньги, отражено в таблице 1, состав активов и пассивов семьи отражен в таблице 2, финансовые цели — в таблице 3.

Таблица 1. Доходы и расходы семьи Ковалевских

Статьи доходов

Сумма, руб./мес.

Примечание

Зарплата Виталия

42 000

 

Зарплата Светланы

30 000

 

Итого:

72 000

 

Статьи расходов

 

 

Возврат беспроцентного займа

18 000

ежемесячно до мая 2008 года

Автокредит

9700

ежемесячно до июня 2012 года

Бензин

10 000

 

Ремонт автомобиля, в среднем в месяц

2000

 

Квартплата, ЖКУ

2500

 

Домашний телефон, мобильная связь, Интернет

2200

 

Продукты питания, бытовая химия, предметы гигиены

15 000

 

Одежда, обувь, прочие покупки (подарки, товары для дома, игрушки и т. д.)

2600

 

Бытовые услуги (парикмахерская, ремонт обуви, химчистка)

1200

 

Проезд в общественном транспорте

1500

 

Оплата обучения Виталия в институте

1200

до июня 2009 года

Занятия Димы в школе раннего развития

1600

до мая 2009 года, затем примерно такая же сумма будет уходить на детский сад, позже – на школу

Досуг (кино, концерты, книги, диски и прочее)

1500

 

Лекарства + медицинские услуги

1000

 

Итого:

70 000

 


Таблица 2. Активы и пассивы семьи Ковалевских

Активы

Стоимость на текущий момент, руб.

Однокомнатная квартира

3 315 000

Обыкновенные акции Сбербанка РФ

33 000

Итого

3 348 000

Пассивы

 

Заем

18 000 руб. х 8 мес. = 144 000 руб.

Кредит

9700 руб. х 57 мес. = 552 900 руб.

Итого

696 900


Таблица 3. Финансовые цели Ковалевских

Цель, срок реализации

Стоимость,
руб.

Ежегодные турпоездки, начиная с 2008 года

50 000

Косметический ремонт квартиры (2009 г.)

80 000

Меблировка квартиры (2010 г.)

80 000

Автомобиль (2012 г.)

200 000

Свободные денежные средства для инвестирования, а позднее – вложения в покупку квартиры, начиная с 2013 года

Двухкомнатная квартира с привлечением ипотечного кредита (2017 г.)

4 000 000


Если бегло оценить финансовую ситуацию семьи, то впечатление складывается не самое радостное. Расходы практически равны доходам, и инвестиционный потенциал в 2000 рублей явно недостаточен для достижения поставленных целей.
Просуммировав все расходы на рабочий автомобиль Виталия, которые семья несет сейчас, и сравнив их с доходами от его деятельности, мы увидим, что все заработанное уходит на статью «автомобиль» (см. таблицу 4).

Таблица 4. Автомобильные расходы

Расходы

Сумма, руб.

Доходы

Сумма, руб.

Возврат беспроцентного займа

18 000

Зарплата Виталия

42 000

Автокредит

9700

 

 

Бензин

10 000

 

 

Ремонт автомобиля, в среднем в месяц

2000

 

 

Итого

39 700

Итого

42 000

Разница:

2300


У семьи практически отсутствуют ликвидные активы, которые могли бы послужить начальной суммой для достижения финансовых целей. К тому же все активы представляют собой акции одного эмитента (Сбербанка РФ), что не очень хорошо с точки зрения диверсификации.
Что касается анализа финансовых целей, надо заметить: в планах молодых людей не учтены некоторые важные моменты, связанные с обеспечением их финансовой безопасности. А именно создание резервного фонда, то есть запаса денежных средств на случай возникновения непредвиденных обстоятельств, страхование автомобиля и жизни Виталия,  пенсионные отчисления на будущие пенсии.
Проведем общий расчет финансового плана с учетом следующих допущений и предположений. Предположим, что разница между ежемесячными доходами и расходами накапливается в течение года на пополняемом банковском депозите со ставкой 8 процентов годовых. Далее накопления ежегодно инвестируются в паевые фонды с доходностью 16 процентов. Поскольку сроки достижения целей лежат в промежутке до 10 лет, степень риска, которую могут учитывать наши герои, не очень высока. Предположим, что налог на доход от инвестиций (НДФЛ) по ставке 13 процентов останется неизменным за все время расчета. К тому же мы настоятельно рекомендуем семье всю разницу между доходами и расходами пустить на погашение кредита — 696 900 рублей. При этом для удобства расчета статья «расходы» сокращается на сумму выплат по кредиту и займу и становится равной 42 300 рублям (70 000 – 18 000 – 9700).
Предположим, что доходы Светланы и Виталия будут расти в соответствии с общим уровнем инфляции (9 процентов), а рост цен на недвижимость будет равен 11 процентам в год. В итоге стоимость финансовых целей семьи с учетом инфляции значительно возрастет (см. таблицу 5).

Таблица 5. Планы с учетом инфляции

Финансовые цели

Год покупки

Цена,
наст. время

Цена в будущем

Отпуск

с 2008

50 000

54 500 в 2008 г.

Ремонт

2009

80 000

95 048

Мебель

2010

80 000

103 602

Автомобиль

2012

200 000

307 725

Квартира

2017

4 000 000

11 357 684


Итак, предварительный расчет показал, что супруги смогут достичь своих целей в установленные сроки и приобрести квартиру с использованием ипотечного кредита, например, на следующих условиях. Начальный взнос до 50 процентов, срок кредита 7 лет под 10 процентов годовых (см. таблицу 6).

Таблица 6


Кредит

Сумма

Аннуитет (в мес.)

Будет выплачено

Переплата

Квартир

5 678 842

95 061

7 985 162

41 процент


Пояснения и рекомендации
Движения денежных средств на ближайшие пять лет показаны в таблице 7. В качестве инструмента накопления будем использовать рублевый депозит со ставкой 8 процентов годовых с возможностью пополнения и частичного снятия средств, поскольку применение более агрессивных инструментов на столь коротких сроках достаточно рискованно.
Поясним полученную в ходе расчетов таблицу 7. «Доходы» и «Расходы» растут пропорционально инфляции (9 процентов в год), индексация происходит каждый первый месяц года, и в течение года сумма доходов и расходов остается неизменна.
«Сбережения нарастающим итогом» — это суммирующиеся из месяца в месяц сбережения, которые хранятся на депозите, с учетом суммы начисленных процентов и за вычетом расходов на достижение целей.
«Доход в банке» считается на конец месяца и начисляется на сумму сбережений на начало следующего месяца.
Таким образом, к концу 2012 года у Светланы и Виталия может скопиться почти 1 200 000 рублей. В последующие пять лет эту сумму можно будет разместить с использованием умеренно консервативных финансовых инструментов, например фондов смешанных инвестиций. Предположим, что их среднегодовая доходность будет равной 16 процентам, тогда к концу 2017 года сумма вырастет до 2 500 000 рублей.
Расчет, сделанный консультантом при составлении плана, показал, что супруги, несмотря на неблагоприятную финансовую ситуацию, смогут достичь всех своих заветных целей в определенные ими сроки
Чтобы собрать деньги, необходимые для первоначального взноса при покупке квартиры в 2017 году, следует ежемесячно начиная с середины 2008 года перекладывать в более доходные инструменты часть суммы, накапливающейся на депозите. Она может быть одинаковой из месяца в месяц, может меняться. Длительный инвестиционный горизонт (около 9 лет) позволит использовать и такие инструменты, как фонды акций или напрямую акции «голубых фишек». Тем более что в активах семьи уже есть акции Сбербанка России и инвестиционный портфель только выиграет от диверсификации за счет приобретения дополнительных ценных бумаг.
Из накапливаемых средств также можно обеспечить финансовую безопасность семьи, а именно: создать резервный фонд, равный 3–6-месячной сумме расходов наших героев, купить страховки и, что самое важное, сформировать индивидуальные пенсионные программы. Над этими целями Светлане и Виталию необходимо очень серьезно подумать и в дальнейшем пересчитать план с их учетом.
Как мы видим, построение подробного финансового плана семьи помогло нам правильно оценить такую, неблагоприятную на первый взгляд, ситуацию и учесть все цели семьи в комплексе. Также молодые люди получили вполне наглядное представление о движении своих денежных потоков, что позволит им в дальнейшем, на основе уже построенного плана, легко пересмотреть свои приоритеты и произвести перерасчет плана с учетом новых финансовых целей. 

Источник: © Семейный бюджет, 2007, № 11


Количество просмотров: 15300
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы