Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Страхование

Ипотечное страхование в вопросах и ответах

Ипотечное страхование в вопросах и ответах

#20685# На вопросы наших читателей по ипотечному страхованию отвечает Виталий Ус, начальник отдела методологии и инновационных страховых продуктов Центра комплексного страхования финансовых рисков ОАО «РОСНО».

Ипотечная страховка в рассрочку
Вопрос:
Как известно, одним из условий выдачи ипотечного кредита является страхование приобретаемой квартиры, риска возможной утраты права собственности на жилье (титульное страхование), а также страхование жизни и здоровья заемщика. Я беру в кредит достаточно крупную сумму, соответственно и стоимость страховки будет немаленькой. Интересно знать: предоставляют ли страховые компании рассрочку по ипотечному страхованию? Если да, то на какой срок можно ее оформить? И еще, не увеличит ли рассрочка страховой тариф?

Марина САФРОНОВА

Ответ: Марина, как правило, банки-кредиторы требуют, чтобы страховка была оплачена сразу за полный период страхования (1 год). Однако в отдельных случаях по согласованию с кредитующим банком и при значительных суммах страховых премий страховая компания может предоставить рассрочку. Но сроки, на которые может быть предоставлена рассрочка, минимальны: не более одного месяца, в исключительных случаях — три месяца. Такая рассрочка не увеличивает размер страхового тарифа.
Имейте в виду, что неоплата заемщиком какого-либо из страховых взносов при рассрочке приостанавливает действие страхового покрытия до момента погашения задолженности.

Кому деньги?
Вопрос:
Не могли бы вы рассказать о порядке выплаты страховой премии при наступлении страхового случая? Интересует в первую очередь следующее: кому страховая компания будет перечислять деньги — заемщику или банку?

Милена МЕЛЬНИКОВА

Ответ: Если наступил страховой случай, то от страхователя требуется представить документы, подтверждающие факт его наступления и размер понесенных убытков. Для определения размера убытков может потребоваться привлечение экспертов. Далее производится расчет суммы страхового возмещения, составляется страховой акт и осуществляется страховая выплата.
В части имущественного страхования задолженность по кредиту, которая осталась у заемщика на момент наступления страхового случая, выплачивается банку-кредитору. Если же недвижимое имущество застраховано на полную рыночную стоимость (а не только на сумму кредита), то оставшаяся сумма (то есть сумма за вычетом задолженности по кредиту) выплачивается страхователю.
При наступлении страхового случая по страхованию жизни и трудоспособности заемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) выплата страхового обеспечения осуществляется в размере установленной страховой суммы (в случае смерти или постоянной полной потери трудоспособности). Непосредственно банку-кредитору выплачивается сумма задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Оставшуюся сумму получает застрахованный в случае наступления у него инвалидности. В случае смерти эту сумму получает назначенный страхователем выгодоприобретатель или наследники в соответствии с законодательством.

Кто заплатит за потоп?
Вопрос: Со страховым случаем, когда засвидетельствована полная гибель застрахованного имущества, более или менее все понятно. А вот получу ли я деньги от страховой компании, если мою квартиру, купленную по ипотеке, затопили соседи? Ведь «кредитное имущество» изрядно испорчено, но в целом жить в квартире можно. Если страховая премия будет выплачена, как заемщик может распорядиться этими деньгами?

Геннадий ЗУЕВ

Ответ: Геннадий, размер выплаты страхового возмещения в данном случае будет зависеть от двух факторов. Во-первых, от каких рисков было застраховано имущество, во-вторых, на какие объекты распространялось страхование. В стандартной ситуации банк-кредитор требует застраховать конструктивные элементы здания, то есть несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входную дверь. Если ущерб был нанесен этим объектам, то страховая компания определит его размер и выплатит страховое возмещение.
Если заемщик дополнительно застраховал отделку и инженерное оборудование, то убытки, возникшие в результате их порчи, также будут покрыты.
Таким образом, в части задолженности по кредиту выплата будет осуществлена банку-кредитору, а сумма, оставшаяся после уплаты задолженности банку, выплачивается заемщику. При этом долг заемщика перед банком уменьшается на сумму, выплаченную страховой компанией банку.

За здоровье мужа ответит страховщик
Вопрос: Мы купили квартиру с привлечением ипотечного кредита, оформлена она в совместную собственность супругов — меня и мужа. По страховому договору застрахованы только жизнь и потеря трудоспособности супруга как основного заемщика. Если наступает страховой случай (при этом жена находится в добром здравии), будет ли страховая компания погашать кредит? Если да, то в каком объеме (50 процентов, 100 и т. д.)?

Светлана МАРКЕЛОВА

Ответ: Следует сказать, что при ипотечном страховании страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на начало каждого периода страхования (1 год), увеличенной на годовую процентную ставку (установленную банком за пользование кредитом). В части задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая выплата осуществляется банку-кредитору, а оставшаяся сумма — страхователю. Поясню, откуда берется «оставшаяся сумма»: страховая сумма устанавливается исходя из размера ссудной задолженности на начало соответствующего периода страхования (равного году). Но на момент наступления страхового случая реальная задолженность уменьшается на сумму, уже выплаченную заемщиком в текущем году. К тому же может иметь место и полное или частичное досрочное погашение кредита.
При наступлении страхового случая по страхованию жизни и трудоспособности заемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) выплата страхового обеспечения осуществляется в размере установленной страховой суммы (в случае смерти или постоянной полной потери трудоспособности). То есть в данной ситуации у супруги заемщика отпадет необходимость продолжать выплачивать кредит, поскольку обязательства заемщика перед банком будут выполнены за счет страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев и болезней.

Как поделить страховку с созаемщиком?
Вопрос: Поясните, пожалуйста, такую ситуацию: два созаемщика взяли кредит (квартира оформлена в совместную долевую собственность, 50/50), один из них умирает. В каком размере будут производиться выплаты?

Наталья ПРОНИНА

Ответ: Если страховая сумма по страхованию жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика (страхованию от несчастных случаев и болезней) была распределена в отношении 50/50, то и страховая выплата будет произведена в размере 1/2 от общей страховой суммы по личному страхованию.
Расчет страховой выплаты производится, исходя из общей страховой суммы, установленной в размере долга по кредиту на начало каждого периода страхования, равного кредитному периоду (1 год), увеличенной на годовую процентную ставку, установленную банком за пользование кредитом. То есть в вашей ситуации вы будете платить банку 50 процентов ежемесячных выплат, оставшиеся 50 процентов будут покрываться за счет страхового возмещения. Иными словами, выплата будет произведена только в размере страховой суммы, установленной на умершего застрахованного. В остальной части обязательства перед банком должен будет исполнить созаемщик.

Меньше долг – меньше страховка
Вопрос: Учитывается ли при ежегодной выплате страховых взносов досрочное погашение ипотечного кредита? Если да, то каким образом?

Марк ОССОВСКИЙ

Ответ: Ипотечное страхование осуществляется на весь срок предоставления кредита. При этом страховая премия уплачивается за каждый период страхования (1 год) отдельно. Если вы досрочно погасили кредит полностью, то страховую премию вам больше платить не придется. Если же вы досрочно погасили часть кредита, то при расчете страховой премии на следующий год это будет учтено – вы заплатите меньше, ведь расчет страховой выплаты производится, исходя  из размера долга по кредиту на начало каждого периода страхования.
Как правило, договором страхования не предусматривается возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита, за исключением случаев последующего отчуждения недвижимого имущества заемщиком (продажа, дарение, мена и т. д.). При таких обстоятельствах возврат премии, поступившей по имущественному страхованию, за неиспользованный срок страхования производится в соответствии с законодательством. Но в отдельных случаях при значительных суммах страховых премий может быть заключено соглашение о возврате части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Правда, будет произведен вычет расходов на ведение дел, понесенных страховщиком.

Полис для новостройки
Вопрос: Скажите, если ипотечный кредит выдается под строящееся жилье, условия страхования те же, что и при выдаче кредита на приобретение готовой квартиры? То есть страховать придется жизнь и здоровье заемщика, недвижимость, титул?

Александр САВЕЛЬЕВ

Ответ: При выдаче кредита на приобретение строящегося жилья требования к страхованию будут следующие. До момента регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости (квартиру) вам потребуется застраховать жизнь и трудоспособность (страхование от несчастных случаев и болезней). После того как вы зарегистрируете право собственности на жилье, нужно будет застраховать также и квартиру от утраты (гибели) и повреждения. Как правило, банк-кредитор требует также застраховать недвижимость (квартиру) от утраты в результате прекращения права собственности (застраховать титул собственника). Но в этом случае заемщику будут предоставлены существенные скидки по титульному страхованию, поскольку квартира куплена на первичном рынке.
В настоящее время банки, которые выдают кредиты для оплаты взноса за строящееся жилье, все чаще требуют от заемщика застраховать его финансовый риск, возникающий в случае неоформления застройщиком права собственности заемщика на строящийся объект (квартиру). Данное страхование осуществляется на срок до оформления права собственности заемщика на квартиру.

Источник: © Семейный бюджет, 2007, № 9



Новости по теме:



Статьи по теме:


Остались вопросы? Спроси у эксперта!

Количество просмотров: 9785
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы