Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Банки

Кредиты наличным – зачем, где и как

Кредиты наличным – зачем, где и как


Ведущий рубрики:
Портал: 100 Кредитов.ru #97983#

Заявка на потребительский кредит

Заявка на ипотеку

  Для того, чтобы приобрести новый автомобиль, провести свадебную церемонию, сделать ремонт в квартире или отправиться в долгожданное путешествие необходимы денежные средства. К счастью, желаний у человека великое множество, а вот финансовые возможности, к сожалению, ограничены заработком. Эту проблему всегда можно решить, если воспользоваться банковскими услугами. К примеру, взять в банке кредит наличными.

 По мнению специалистов 100 Кредитов.ru, к такому вопросу следует подходить крайне осторожно и внимательно. Многие банки предлагают кредит на неотложные нужды без поручителей и залогов имущества, выдачу денег в кратчайшие сроки, а также сулят гибкую систему процентных ставок. Все это, конечно, хорошо, но выбор всегда остается за вами, и, несомненно, он должен быть верным.

 Кредит наличными – это своеобразная разновидность потребительского кредита, предоставляемая заемщику для различных целей. В банковских анкетах вас часто просят ответить на вопрос: на какие нужды вы хотите получить кредит? Однако это вас абсолютно ни к чему не обязывает, и полученные денежные средства вы вправе тратить на что угодно.
 
 Кредиты наличными – это самый распространенный вариант потребительских кредитов. Большинство банков предлагают подобную услугу, что дает заемщикам возможность получить деньги в любой валюте и тратить их по своему усмотрению. Получить кредит на неотложные нужды можно в банковской кассе либо перечислением на счет в банке. Сумма кредита может составить от 10 тысяч до 1 миллиона рублей.
 
  Для того, чтобы оформить кредит, вам потребуется паспорт, заверенная копия трудовой книжки, а также любой из следующих документов: загранпаспорт, ИНН, свидетельство пенсионного страхования или водительские права. Если вы соответствуете требованиям банка, то положительный ответ не заставит себя ждать.
 
  Кредитный лимит напрямую зависит от вашего ежемесячного заработка. Банки выдают кредиты наличными исходя из следующего правила: ежемесячный взнос по кредиту должен быть не более 40% от заработка заемщика.

 Для принятия решения банк обязательно запросит данные о среднемесячном заработке в виде справки из бухгалтерии с вашего места работы. Другие источники дохода также будут учитываться при оформлении кредита. Одним словом, чем лучше ваше финансовое положение, тем быстрее и дешевле вам обойдется кредит.
 
 Чтобы оформить кредит наличными, как правило, залог, страховка и поручители не требуются. Но если запрашиваемая вами сумма превышает 500 000 рублей, то поручители, страховка и залог все же понадобятся.
 
 Оформление начинается с предоставления документов и заполнения анкеты в банке. На рассмотрение анкеты предусмотрено от одного до семи рабочих дней. Решение банка сообщается заемщику по телефону. В случае принятия положительного решения, заемщик вправе получить заказанную сумму в кассе банка наличными либо снять со своего счета. Некоторые банки предусматривают доставку пластиковой карты курьером.
 
 Если по телефону вам сообщили об отказе в выдаче кредита, то имеет смысл обратиться в банк лично и уточнить, какое решение принято в отношении вашей заявки. Иногда в банках происходит путаница, и сообщение об отказе может быть ошибочным. Заемщик обращается в другой банк и в итоге становится обладателем двух кредитов, хотя нужен ему всего один. В такой ситуации следует узнать данные позвонившего вам сотрудника банка, чтобы разорвать договор и избежать различных штрафов со стороны банка. Если все же вам действительно отказали – обратитесь в другой банк, возможно, там другие условия получения кредитов наличными и вам повезет.

 Как сэкономить при оформлении кредита?

 Кредиты наличными являются одним из самых дорогих для клиента видов банковских услуг. Слишком часто заемщики не возвращают банкам именно долги по ссудам, и банкиры страхуются от возможных невозвратов повышенными ставками для всех категорий клиентов. Однако даже при оформлении кредита клиент имеет возможность сэкономить.

 Прежде всего, о тех клиентах, кредитовать которых банкиры отказываются. Ссуду не получит человек, не имеющий паспорта и второго документа, подтверждающего личность клиента. Заемщику, который однажды взял кредит и нарушил обязательства перед банком по его погашению, ссуду сегодня получить невозможно. Банкиры проверяют кредитную историю даже тех заемщиков, которые берут «быстрые» займы на небольшие суммы. Кроме того, не сможет получить кредит наличными человек, сообщивший сотрудникам банка заведомо ложную информацию о себе. Более того, такой заемщик может быть привлечен к уголовной ответственности.

 Сложно найти банк-кредитор клиенту, который не имеет постоянной работы, или общий трудовой стаж которого составляет менее 1 года. У всех других категорий заемщиков есть все шансы получить положительный ответ от кредитной организации.

  На условия предоставления кредита наличными (размер ставки и комиссии, период кредитования и максимальная сумма займа) влияет несколько факторов.
 
1. Справка об официальных доходах. Клиентам с документом по форме 2-НДФЛ банки охотнее предоставляют ссуды, поэтому ставка по кредиту наличными и комиссии банка, скорее всего, будут ниже.

 2. Опыт работы с данным кредитным учреждением. Заемщику, который имеет депозит в данном банке, получает зарплату либо уже брал здесь кредит, который был своевременно погашен, будут предложены лучшие условия кредитования.

 3. Доход заемщика. Чем больше зарабатывает клиент, тем больший размер ссуды сможет предложить ему банк.

 4. Цель кредитования. Если банку будет известно, зачем берется кредит наличными (например, ремонт или приобретение бытовой техники), возможно предоставление заемных средств на условиях сниженной ставки.

 5. Наличие залога. Заемщик, владеющий жильем или транспортом, имеет больше шансов получить кредит наличными и может рассчитывать на большую сумму кредита и длительный период пользования деньгами банка.

 6. Присутствие поручителей не только позволит повысить шансы на получение кредита, но и позволят оформить ссуду на большую сумму.

 7. Место оформления кредита. Займ, оформленный в розничной точке хотя и очень удобен, однако обойдется дороже кредита наличными, полученного в банке.

 8. Скорость рассмотрения заявки. Кредитные учреждения, которые готовы рассмотреть и удовлетворить заявку на получение кредита в течение нескольких часов компенсируют свои риски повышенными ставками и комиссиями.

 9. Срок кредитования. Чем меньше период пользования ссудой, тем меньше вероятность резкого изменения платежеспособности заемщика. Соответственно чем меньше период кредитования, тем лучшие условия готовы предложить банкиры.

 10. Возможность досрочного погашения кредита является дополнительным бонусом для клиента, однако банками обычно предусматривается пеня в случае досрочного погашения долга..

 11. Обязательное страхование. Стоимость полиса личного страхования, если таковой требуется банком для получения кредита наличными, может достигать 1,5% от суммы заемных средств, однако ссуду застрахованным заемщикам банки часто предоставляют на льготных условиях.

 При выборе подходящего банка 100 Кредитов.ru советует ориентироваться не только на размер ставок и комиссий по ссудам, но и на удобство работы с данной кредитной организацией. Гасить кредит придется ежемесячно, а выстаивать в длинных очередях либо добираться по нескольку часов до офиса банка вряд-ли будет удобно.

 Погашение потребительского кредита. Как это происходит?

 Многих заёмщиков сегодня волнует этот вопрос. Отвечая на него, стоит заметить, что способов погашения потребительского кредита два:
 -  аннуитетный;
 -  дифференцированный.

 Большинство банков, которые активно занимаются предоставлением потребительского кредита, применяют аннуитетный способ. Он означает, что заёмщику придется платить ежемесячно одинаковую установленную договором сумму, так называемый ежемесячный платеж. Одна часть такого ежемесячного платежа направляется на погашение основного долга, а вторая часть - на выплату процентов по кредиту. Что интересно, с каждым месяцем та часть суммы, которая направляется на погашение основного долга, общей суммы банковского кредита, увеличивается, а другая часть суммы, которая предназначена погашать проценты по кредиту - стабильно уменьшается. Это происходит потому, что проценты начисляются на остаток суммы основного долга. А поскольку остаток уменьшается, то и сумма на погашение процентов тоже уменьшается.

  Но платеж в конечном итоге каждый месяц неизменный. Если банк предусматривает ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета, тогда она тоже включается в аннуитетный платеж. В таком случае аннуитетный платеж состоит уже из трех составляющих: основного долга, процентов по кредиту, начисляемых на остаток по счету и ежемесячной комиссий за обслуживание счета. Комиссия обычно начисляется не на остаток, а на первоначальную сумму кредита.

 Если же применяется дифференцированная схема погашения потребительского кредита, то ежемесячный платеж разный. Первоначально он бывает самым большим, затем уменьшается по мере того, как погашается кредит.
 При выдаче кредитов практически все банки применяют аннуитетную схему. Она наиболее распространена и удобна для заемщика, поскольку оплата всегда стабильно имеет одинаковый размер. Возможно ли и выгодно ли погашать потребительский кредит раньше срока?

 Банки не очень заинтересованы в том, чтоб заемщик погасил потребительский кредит досрочно. Им это не выгодно, так как если им платят на протяжении всего оговорённого договором срока кредита, то они получат проценты. Ведь вы платите их банку за пользование предоставленным кредитом. Для банков проценты - основной источник дохода. По этой причине они вводят мораторий (запрет) на досрочное погашение. Чаще всего, устанавливается определённый срок, в течение которого заёмщик не может досрочно погасить кредит. У разных банков этот срок колеблется в рамках от 1 до 6 месяцев.

 Есть и такие банки, которые, не запрещая погашать потребительский кредит досрочно, взимают за это дополнительную плату. Она колеблется в пределах 1%-10% от суммы досрочного погашения. Перед тем, как подписать кредитный договор, вы должны обратить особое внимание на предоставление банком возможности частичного досрочного погашения. И, если такую возможность банк предоставляет, то нужно поинтересоваться, какая установлена минимальная сумма при частичном досрочном погашении. В случае принятия решения о частичном досрочном погашении банк выдаст вам новый график платежей. В нём после перерасчета задолженности сумма ежемесячного платежа станет меньше.

 Если кредит вовремя не погасить…

 В жизни могут возникнуть разные ситуации. По какой-либо причине погашение кредита вы просрочили. Банк выставил вам штраф. Что делать?
 
 Постарайтесь сначала договориться со службой безопасности банка. Обычно, сотрудники отдела взысканий охотно идут на контакт с заемщиками, имеющими временные финансовые трудности. Вам необходимо их убедить в том, что такой штраф, который вам выставили, несоизмерим с причиненным вами ущербу банку. Как же возможно можно убедить банк отменить выплату штрафа в полном объеме, если эта сумма штрафа в кредитном договоре предварительно оговаривалась, и вы сами его подписали?

 Подписывая кредитный договор, заёмщик соглашается с содержащимися в нем условиями. Банковские работники об этом и будут твердить вам в первую очередь. Если вы в полном объеме такую сумму штрафа платить не собираетесь, а банк навстречу вам тоже не идет, то он подаст на вас в суд. Вот именно здесь у вас и появятся хорошие шансы. Суть в том, что согласно Гражданскому кодексу РФ, в случаях, если неустойка, будь то пеня или штраф, несоразмерна с причиненным ущербом, суд вправе ее существенно уменьшить до приемлемых размеров.

 Согласно данным 100 Кредитов.ru, чаще всего судебные решения направлены в пользу заёмщика, на уменьшение неустойки. Следует заметить, что суд вправе уменьшить неустойку, но может и не уменьшать. У каждого судьи существует свое понятие соразмерности ущерба, как и разумного размера неустойки.

 Как выбрать оптимальный экспресс-кредит?

 Сегодня пойти за покупками, не имея денег, стало возможным. В большинстве крупных магазинов можно легко получить потребительский экспресс-кредит, имея при себе только паспорт. Купить за деньги банка можно практически все: от одежды и обуви до мебели и бытовой техники, а процедура получения средств займет не более 20 минут.

 Экспресс-займ отличается от обычного потребительского кредита, прежде всего, скоростью и простотой оформления, а также величиной ставки и комиссий.
 
 Получить экспресс-кредит возможно для заемщика, имеющего при себе паспорт гражданина РФ с пропиской. А единственной преградой в получении средств может стать наличие у потенциального клиента «грехов» в кредитной истории: долгов перед банками, которые вовремя не гасились. Если заемщик в обмане банкиров замечен не был, то уже через 15-20 минут после подачи заявления представителю банка, клиент сможет получить кредит. В зависимости от условий кредитного договора, в некоторых случаях заемщика должен будет сразу внести 10% стоимости покупки в качестве авансового платежа.

 Однако расплачиваться за скорость и простоту придется, опять же, самому клиенту, ведь самые дорогие из потребительских кредитов – это именно экспресс-займы. Реальные ставки по ним могут достигать 60% годовых.

 Как правило, банки, предоставляющие потребительские экспресс-кредиты, предлагают заемщикам несколько потребительских программ на выбор. Ставки по разным программам могут значительно варьироваться, например, от 19 до 35% годовых. Однако кредит, оформленный на условиях минимальной ставки, не окажется самым выгодным. Ведь за счет ежемесячных комиссий банка, которые могут достигать 2% от первоначальной суммы займа, реальная ставка по экспресс-кредиту составит 200-300% от номинальной. Более того, минимальная ставка по займу обычно предполагает наименьший период кредитования и самый большой размер первоначального взноса.

 Ставка по экспресс-кредиту может быть ниже ставок по потребительским кредитам в том же банке только при одном условии: кредитная организация и магазин проводят совместную программу кредитования и часть расходов банка покрывается за счет средств розничной сети либо производителей товаров. Во всех прочих случаях обычный потребительский кредит является для заемщика более выгодным, чем «быстрый». При оформлении ссуды в банке клиент предоставляет больше документов, подтверждающих его достаток, а банкиры имеют больше времени для проверки заемщика. В итоге риски банка снижаются, и кредит предоставляется на лучших условиях.

 По оценкам 100 Кредитов.ru, при оформлении экспресс-кредита без первоначального взноса заемщик может рассчитывать на ставку в 24-30% годовых, однако размер комиссии банка может достигать 2% в месяц. Клиент, который готов сразу оплатить не менее 10% стоимости покупки, может получить экспресс-кредит под 19-25% годовых, причем некоторые банки дополнительных комиссий с таких заемщиков не взимают.

 При подписании кредитного договора стоит обратить внимания на возможность досрочного погашения кредита. Желательно, чтобы долг можно было выплатить в любое время без дополнительных штрафов.
 
 Иногда сложности для заемщика возникают ввиду недостаточного уровня дохода. Так, банкиры отказывают в кредите, если величина ежемесячного платежа по его погашению превышает 30-50% от дохода клиента. В этом случае у заемщика есть несколько возможностей. Прежде всего, можно оформить потребительский кредит на больший срок, тогда ежемесячный платеж уменьшится, однако в целом за пользование заемными средствами придется заплатить больше. Можно обратиться в банк, где для расчета суммы кредита учитываются также зарплаты других членов семьи, либо доходы заемщика от сдачи в аренду жилья, получение процентов по депозиту и прочие виды неосновных доходов. Можно привлечь поручителей. Однако не стоит сообщать в банк неправдивую информацию о своем реальном доходе. Если в ходе рассмотрения заявки выясняется, что заемщик сообщил ложную информацию, то в предоставлении кредита ему будет отказано.

 Потребительское кредитование. Плюсы и минусы
 
 В последнее время мы часто слышим слово «кредиты». Очень многие граждане в нашем мире живут “в кредит” в большей, или в меньшей степени. Всем нам известно о существовании многих видов кредитов: кредит инвестиционный, кредит оборотного капитала, кредит потребительский. Каждый из них создан для нашего блага. Ещё в середине прошлого века люди, чтобы совершить крупное приобретение, должны были годами копить деньги, и ничего не знали о том, что скоро появится такая услуга, как предоставление потребительского кредита.

 Что же даёт нам с вами, потребителям, потребительский кредит?

 Во-первых, это возможность быстро получить нужные нам вещи, на которые без использования кредита долгое время пришлось бы копить.

 Во-вторых, можно делать покупки в самое удобное для вас время на распродажах, или при снижении цен, совершая выгодные сделки, если в этот момент не располагаете нужной суммой наличными.

 В-третьих – повышенная безопасность. Вам не нужно носить с собой большие суммы наличных, вы всегда можете расплатиться за товары или услуги при помощи кредитной карты. Это особенно удобно в путешествии или поездке.

 В-четвертых, - при возникновении непредвиденных ситуаций, требующих срочных денежных вложений. К примеру, автомобильная авария, внезапная болезнь и пр.

 Конечно же, не стоит забывать о своей работе. Если вы взяли в банке потребительский кредит, работу терять вам нельзя. Напротив, вы должны будете трудиться усердно, чтобы её не потерять и не лишиться возможности выплачивать кредит. А если за ваше усердие вас повысят в должности, то и кредит погашать будет легче.

 Ещё одно важное условие – наличие положительной «кредитной истории». Если вы уже пользовались потребительским кредитом и исправно его выплачивали, то получить следующий вам будет намного проще. Ведь банк тоже не хочет терять своих денег и кому попало выдавать кредиты. А человек, имеющий уже хорошую «кредитную историю», заслуживает доверия.

 Как и каждая медаль, имеющая две стороны, кредит тоже не лишён своих плюсов и минусов. В большом масштабе, государственном, потребительское кредитование стимулирует экономику, помогает её вывести из кризиса. Ведь производительность труда работников, улучшение качества продукции увеличивает шансы предприятий на рынке.

 Но с другой стороны, создаваемая иллюзия востребованности товаров, производимых промышленными предприятиями и покупаемыми потребителями в кредит, приведёт к перепроизводству и новому кризису. Так что, всё хорошо в меру.

 Для обычных граждан потребительский кредит тоже таит подводные камни.

- Иногда, получая кредит, некоторые люди попадают в состояние иллюзорного богатства и начинают чрезмерно и необоснованно тратить кредитные средства. Впоследствии, по мере возрастания долга, возникают трудности в выплате ежемесячных платежей, которые выросли до непосильного размера.

- Покупка товара или оплата услуги в кредит, как правило, обходится значительно дороже, чем при оплате за наличный расчёт. Это происходит потому, что продавцы выставляют на товар, продаваемый в кредит заведомо завышенную цену. Да к тому же и банковская процентная ставка тоже повышает расходы.

- Люди, пользующиеся потребительским кредитом, часто теряют бдительность, не интересуются акциями, игнорируют распродажи, потому что могут купить в любое время всё, что хотят, совершая при этом неэкономные покупки.

- Оформление кредитных обязательств в определённой степени лишает человека свободы. Он вынужден работать на одном месте и регулярно выплачивать взносы.

 Не каждый человек, по информации 100 Кредитов.ru, может получить банковский кредит.

 Ведь для финансового органа или банка, предоставляющего кредит, очень важно знать, что его средства будут возмещены вместе с процентами. Для этого они выясняют вашу “кредитную историю”, которая должна нести положительную информацию.

- Вы - человек честный, у вас есть желание долги возвращать, в прошлом вы вовремя платили долги, значит, вы будете и впредь это делать.

- Вы должны быть в состоянии возвратить долг, у вас должен быть стабильный и не слишком маленький доход – чем большими средствами располагаете, тем больше имеете возможностей погасить кредит.

- А если вы имеете ещё и собственность, то это может стать залогом возвращения взятого займа.

 Главное - не забывайте о своих обязательствах. Один невыплаченный потребительский кредит может испортить вашу кредитную историю навсегда! Многие банки доверяют своим заемщикам. Поэтому со своей стороны мы тоже не должны их подвести.
Количество просмотров: 4919
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы