Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Деньги

Не расходовать вслепую

Не расходовать вслепую

#26899# Елена выросла в семье, где проблемы «как растянуть деньги до следующей зарплаты» не существовало. Родители всегда старались, чтобы их дети жили в достатке. Сейчас у Лены своя семья. И теперь они с мужем Сергеем учатся зарабатывать и вести свой семейный бюджет так, чтобы их дочь Лиза ни в чем не нуждалась.

Итак, наши новые герои — семья Спиркиных. Елене 27 лет, она работает юристом. Когда наша героиня училась на последних курсах юрфака, родители настояли на том, чтобы она параллельно получала второе высшее образование — экономическое. Однако экономика не увлекла Елену и ее работой стала все-таки юриспруденция. Знания же, полученные на экономическом факультете, очень помогают ей в основной деятельности.

Работа у Лены отнимает много времени, но всегда на первом месте у нее дочка. Лиза — натура творческая, и, чтобы развивать в дочке это начало, мама водит девочку в гимнастическую школу и танцевальную студию. Танцы и гимнастика Лизе очень нравятся. Она готова целыми днями танцевать, делать «ласточку», садиться на шпагат. И если у нее не получается какой-то гимнастический или танцевальный элемент, она с упорством олимпийской чемпионки будет делать его до тех пор, пока не выполнит блестяще.

Главе семьи Сергею 30 лет. У него бизнес в другом городе, поэтому большую часть своего времени Сергей проводит вдалеке от семьи. Каждый приезд папы становится для его семьи настоящим праздником. Они все вместе ходят в рестораны, детские развлекательные центры, цирк и т. д. Ну и, конечно же, Сергей устраивает своим девочкам шопинг. Хотя Елизавете всего пять лет, она уже большая модница.

Какой у мужа доход, Лена не знает. Сергей ежемесячно дает «на ребенка» 35 000 рублей, плюс оплачивает развлечения во время своих кратких визитов. Зарплата Елены — 40 000 рублей.

В ноябре 2007 года Елена купила за 3 738 000 рублей однокомнатную квартиру. Из них 2 000 000 Елена взяла под 9,8 процента годовых на семь лет в кредит (ипотечный). Ежемесячный платеж по кредиту составляет 33 000 рублей. Эта сумма для Лены достаточно велика, поэтому она решила более тщательно подходить к планированию своих расходов. Как призналась наша героиня, до получения кредита она расходовала деньги «вслепую», никогда не считала, на что и сколько конкретно тратит. Зато она точно знала, что ее расходы по статье «обязательные платежи» ежемесячно составляют 5000 рублей. Теперь же учет своих доходов и расходов Елена старается  «сделать полезной привычкой». Как распоряжается деньгами наша героиня, вы можете посмотреть в таблице 1.

Расходы семьи
Таблица 1


Статья расходов (в месяц)

Сумма расходов (руб.)

1

Продукты питания

10 000

2

Одежда

5000

5

Коммунальные услуги

5000

6

Мобильная связь, Интернет

1500

7

Проезд на транспорте

600

8

Развлечения, культурные мероприятия

5000

9

Отпуск

7500

 

Итого:

34 600


Активы семьи Спиркиных состоят из машины стоимостью 320 000 рублей и новой квартиры, а вот к статье «пассивы» относится ипотечный кредит. Что касается финансовых целей, то первым пунктом в семейном плане стоит покупка автомобиля для Лены. Имеющаяся в семье машина находится в полном распоряжении мужа, поэтому второе авто просто необходимо. На покупку машины Елена планирует потратить 20 000–30 000 долларов. Второй пункт — обмен «однушки» на «двушку». Его она планирует осуществить после того, как будет погашен ипотечный кредит. Далее в плане — формирование капитала, достаточного для образования дочери и обеспечения достойной старости Елены (о Сергее речь не идет, так как его участие в жизни семьи ограничивается ежемесячной финансовой «лептой»).

Рассчитать возможности семьи для осуществления намеченных целей нашим героям помогла Наталья Смирнова, независимый финансовый советник ИНФИНАДО.

Дата составления финансового плана — 13 ноября 2007 года.

#28408# Ситуация в семье Спиркиных, когда муж посвящает себя только работе, а жена занимается и работой, и домом, и ребенком — сегодня не такая уж и редкость. Немудрено, что Елена желает быть самостоятельной и уверенной в том, что и она, и ее дочь будут иметь достаточно средств для достойной жизни. А чтобы достичь этой уверенности, очень важно иметь четкий план действий.

Доходы семьи Спиркиных будем учитывать следующим образом: 40 000 рублей (зарплата Елены) плюс 35 000 рублей (лепта Сергея). Остальные доходы мужа нам не известны, поэтому в расчет мы их не берем. Таким образом, ежемесячный доход семьи составляет 75 000 рублей.

При составлении плана допущено, что каждый год доход будет увеличиваться в соответствии с инфляцией примерно на 7 процентов. В плане отражено и то, что в 2035 году Елена собирается перестать работать и получать государственную пенсию — примерно 4000 рублей в месяц. Предполагалось, что пенсионные выплаты будут ежегодно возрастать на 7 процентов в соответствии с инфляцией (государство будет ее индексировать). Также предположим, что ежегодный темп роста расходов будет соразмерен с ростом инфляции (7 процентов).

Учитывая доходы и расходы семьи, каждый месяц у Елены должна оставаться сумма в 40 400 рублей.

Активы и пассивы глазами консультанта
Пассивы Спиркиных, как уже говорилось выше, это ипотечный кредит на однокомнатную квартиру. Каждый месяц вплоть до ноября 2014 года они будут выплачивать 33 000 рублей. Поскольку кредит был взят под достаточно низкую ставку — 9,8 процента, о рефинансировании долга говорить сейчас неактуально. Автомобиль Сергея в финансовом плане учитывать нецелесообразно: данный актив будет считаться неликвидным. А вот недавно купленная квартира, наоборот, очень даже ликвидный актив. По прогнозам ее стоимость будет увеличиваться на 9 процентов в год.

Финансовые цели
Теперь проанализируем цели семьи с финансовой точки зрения. Итак, расплатившись через семь лет с кредитом, взятым на покупку однокомнатной квартиры, они хотят приобрести двухкомнатную квартиру. Предположительно ее стоимость составит около 6 000 000 рублей, включая обычный косметический ремонт. Автомобильная мечта Елены обойдется в 500 000–750 000 рублей. На образование дочери Лизы (через 12 лет, с 2019 по 2023 год) понадобится примерно 125 000 рублей ежегодно. Все суммы указаны с привязкой к текущим ценам.

Выйти на пенсию наша героиня планирует в 2035 году. Подумав о своей будущей пенсии, Лена решила, что было бы неплохо, если ее сумма составит 60 процентов от суммы текущих ежемесячных расходов. Кстати, такого размера пенсионные выплаты в развитых странах считаются нормой. Итак, пенсия Елены должна составлять примерно 21 760 рублей в месяц. Эта сумма позволит избежать стресса при выходе на пенсию.

Как действовать?
Машина
До получения ипотечного кредита у Елены ежемесячно оставалось 40 400 рублей. Но с ноября 2007 года она стала вносить ипотечные платежи в размере 33 000 рублей. Поэтому с декабря свободных денег остается всего 7400 рублей. Учитывая движение денег Елены, за 2007 год у нее должно скопиться 451 800 рублей (40 400 руб.  11 мес. + 7400 руб.). Далее, если она еще 10 месяцев будет откладывать по 7400 рублей, то уже в октябре 2008 года будет иметь 525 800 рублей. При таком раскладе можно купить машину, не занимая денег.

Если же у Елены после покупки квартиры не осталось накоплений, можно воспользоваться другим вариантом. В конце 2008 года Елена возьмет кредит на машину в размере 500 000 рублей в текущих ценах (то есть около 525 000 рублей в ценах 2008 года). Кредит можно взять без первоначального взноса под 10 процентов годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж по автокредиту будет составлять около 11 150 рублей в месяц. При этом не стоит забывать о страховке, которая обойдется в 10 процентов от автокредита. Спешим предупредить нашу героиню, что в случае оформления кредита муж будет выступать в качестве созаемщика, поскольку одной Елене кредит не дадут (не хватает доходов).
 
Кроме того, купив автомобиль, Елена получит новую статью расходов «обслуживание автомобиля» (страховка, бензин, ремонт). По нашим подсчетам, содержание машины составит примерно 50 000 рублей в год.

Квартира
До обмена квартиры у Елены есть семь лет, поэтому она может начиная с 2010 года ежемесячно отчислять в фонд смешанных инвестиций с доходностью около 15 процентов годовых половину остающихся свободных средств. Тогда к 2013 году у нее в ПИФах накопится примерно 253 000 рублей. Тем временем ее однокомнатная квартира к концу 2013 года предположительно будет стоить около 6 300 000 рублей (при росте цен на недвижимость в 9 процентов годовых).

Таким образом, выведя средства из фондов (за вычетом налогов около 220 000 рублей), а также продав квартиру за 6 300 000 рублей, Елена получит сумму в 6 520 000 рублей. Эти деньги можно будет израсходовать на приобретение желаемой «двушки». Однако к концу 2013 года такая квартира будет предположительно стоить 10 900 000 рублей, включая простой косметический ремонт. Это означает, что на недостающие 4 380 000 рублей Елене вновь придется взять ипотечный кредит. При этом нужно учесть, что срок кредита должен быть менее 20 лет: Елена должна погасить заем до выхода на пенсию.

Допустим, через 7 лет ипотечные ставки несколько снизятся и нашей героине удастся взять кредит под 9 процентов годовых. Следовательно, ежемесячный платеж по кредиту составит около 32 000 рублей плюс ежегодная страховка. Для упрощения расчета ее величину мы не меняли, и она составляет 48 400 рублей в год. Мы рекомендуем Елене приобретать квартиру в конце 2013 — начале 2014 года, чтобы первый платеж пришелся на январь 2014 года.

#28410# Образование дочери
Даже с учетом ипотечных выплат у Елены будут оставаться свободные средства, которые мы рекомендуем инвестировать в ПИФы. Тем самым она сможет сделать накопления на образование дочери и себе на пенсию. До начала обучения ребенка в вузе у Елены есть в запасе 12 лет. Ориентировочная стоимость образования в текущих ценах — примерно 750 000 рублей за 5 лет. К 2019 году цена знаний и диплома возрастет примерно до 1 700 000 рублей.

Для столь длительных сроков подходят инвестиции в ПИФы акций. Вкладываться в ПИФ Елене стоит начать с 2010 года. Много инвестировать не придется — достаточно на протяжении 2010–2013 годов вкладывать ежемесячно 20 процентов свободных средств, а вот с 2014 по 2018 год — по 55 процентов. Если наша героиня сможет выполнить предложенные рекомендации, то к концу 2018 года даже при доходности ПИФов в15 процентов годовых у нее образуется капитал в размере 2 000 000 рублей (за вычетом налогов — 1 800 000 рублей). Этой суммы как раз хватит на оплату обучения дочери в вузе. При этом средства в конце 2018 года следует изъять из фондов и положить на депозит.

Пенсия
Откладывать на пенсию Лене следует начинать примерно с 2019 года, когда уже будут накоплены деньги на квартиру и на учебу Лизы. Тогда отчисления на безбедную старость не окажутся обременительными для бюджета семьи.

Мы рекомендуем ежемесячно инвестировать в ПИФ акций около 10 процентов свободных денег. Учитывая, что выход на пенсию ожидается через 28 лет, инвестиции на столь длительный срок также лучше всего делать в фонды акций. Даже если доходность ПИФов акций окажется ниже ожидаемой и составит в среднем около 15 процентов в год, этого будет более чем достаточно, чтобы обеспечить достойную жизнь на пенсии.
Предупреждение
Финансовый план составлен не «на века», он должен пересматриваться минимум раз в год, а лучше несколько раз в год. Финансовый план — это модель и, разумеется, имеет допущения, поэтому каждый год необходимо сопоставлять плановые значения параметров и фактические. Отклонения необходимо анализировать и при необходимости корректировать план самостоятельно либо с помощью независимого финансового советника.
Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 1



Количество просмотров: 8469
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы