Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Ипотека

Плати, плати...

Плати, плати...

#45414# Ипотека — долгосрочный проект. Ввязываясь в эту затею, следует отчетливо понимать, что ближайшие 10–20 лет вы не будете вылезать из долгов. Ежемесячные выплаты существенно сократят ваш доход, потеря или временная утрата источника которого может стать настоящей проблемой. Однако, если это ваш единственный шанс обзавестись собственным жильем и другого выхода не остается, нужно хотя бы понимать все связанные с таким шагом риски. Игорь ОГАЙ

Цветочки…
Любой заемщик знает, что просроченный платеж по кредиту — это плохо, и старается подобного не допускать. Однако порой избежать опоздания не удается, причем причины могут быть разные, как уважительные, так и не очень. Однако сроки есть сроки и за любое, даже разовое опоздание придется выплатить неустойку в том или ином виде (см. врез). При этом следует иметь в виду, что чем менее уважительная причина привела к просрочке платежа, тем строже банк в дальнейшем будет относиться к вашим промахам. Например, отъезд в отпуск будет расценен как грубое нарушение условий кредитного договора, поскольку оплату взносов по кредиту всегда можно организовать без личного присутствия, открыв счет в том же банке и отдав распоряжение списывать с него необходимые суммы не позднее определенного числа. При этом просто перечислить за один раз два или три платежа на свой кредитный счет, не предупредив банк, тоже будет неправильно: последний может просто не принять эти деньги и вернуть их обратно. Еще один вариант — написать доверенность на человека, который будет за вас вносить платежи. Причем многие банки даже не требуют нотариально заверить этот документ: достаточно оформить доверенность в присутствии служащего кредитной организации, который и заверит ее банковской печатью и своей подписью.
Другая распространенная причина просрочки — оплата в последний день. По условиям кредитного договора датой оплаты взноса считается не день перечисления, а день поступления средств на кредитный счет. Между тем проводки между банками редко происходят день в день, особенно если вы внесли деньги ближе к вечеру.
Утрата заемщиком источника дохода — более уважительная причина. Однако такая ситуация не должна стать для банка сюрпризом уже по факту просрочки платежа. Не стоит дожидаться предъявления претензий: когда они поступят, будет уже сложно изменить отношение банка к непутевому клиенту и тем более пересмотреть решение о взыскании неустойки. Заранее же можно договориться и о других вариантах: отсрочке платежа или перекредитовании (рефинансировании).
Опоздав с уплатой на день-два, помните, что по условиям кредитных договоров неустойка уплачивается в первую очередь. Это значит, что при внесении следующего ежемесячного платежа неустойку из него вычтут. В результате на сам платеж денег может не хватить и тогда последуют новые санкции.
Систематическое нарушение сроков оплаты по ипотечному кредиту может привести к требованию банка о досрочном его погашении. Обычно такое требование выставляется, если заемщик допускал просрочку три раза в течение года или эта просрочка составила более 90 дней.

Ягодки…
Разовые просрочки по недосмотру — это полбеды. Куда хуже, если заемщик вдруг обнаруживает, что выплачивать ипотечный кредит больше не в состоянии (либо банк обнаруживает это самостоятельно, если заемщик скрывается). В таком случае покрыть свои убытки кредитная организация может только одним способом: продать заложенное имущество. То есть, собственно, ту самую недвижимость, которая была куплена в кредит. Это законно. Это тот риск, на который заемщик шел сознательно.
Из суммы, вырученной от продажи, банк компенсирует свои издержки по реализации недвижимости, вернет сумму основного долга, а также проценты за пользование кредитом и конечно получит неустойку. Остаток средств — если там вообще что-то останется — получит заемщик. Разумеется, остаток сильно зависит от цены недвижимости. Банку выгодно продать быстрее — значит дешевле. Заемщику хочется получить больший остаток — значит продать нужно дороже. Поэтому для решения вопроса о стоимости объекта привлекают независимого оценщика. Если заинтересованные стороны согласны с его мнением, заложенная квартира продается с помощью риелторов. Если не согласны — обеим дорога в суд. Это, впрочем, не выгодно ни заемщику, ни кредитору, поскольку увеличит расходы и той и другой стороны и затянет решение вопроса.
Исключение из сказанного составляют разве что потеря трудоспособности или смерть заемщика, которые трактуются как страховой случай по полису «ипотечного» страхования. Ведь, как известно, все банки перед подписанием договора по ипотечному кредитованию требуют, чтобы клиент застраховал три риска: свою жизнь и трудоспособность, купленную в кредит недвижимость и ее титул (юридическую чистоту). Страховка, впрочем, кроме некоторой защищенности несет заемщику и дополнительную головную боль, читай: расходы. Если же заемщик откажется страховаться или окажется неспособным оплачивать страховку уже после получения кредита, действия банка будут направлены на скорейшее «спасение» своих средств. Такие действия, конечно, зависят от содержания кредитного договора, но там, как правило, указывается, что при непредставлении заемщиком обеспечения возврата кредита (а оплаченная страховка как раз и является таким обеспечением) банк имеет право потребовать погасить кредит досрочно. Если в договоре не предусмотрен досрочный возврат, банк будет требовать деньги через суд. И почти неизбежно с успехом.
Хотел как лучше…
Как ни странно, обратная ситуация, когда у заемщика появляются деньги на полный расчет по кредиту, тоже не всегда для него положительна. Дело в том, что практически все ипотечные программы предусматривают мораторий на досрочное погашение кредита в первые месяцы после его выдачи. Причем таких «первых» месяцев может быть и шесть, и двенадцать. К тому же существуют и такие программы, которые позволяют снизить процентную ставку по кредиту в обмен на отказ заемщика от досрочного погашения на более длительный период — до 5 лет или даже на весь срок кредитования.
Это не значит, что осуществить досрочное погашение совсем невозможно, но при такой попытке возникнет необходимость выплатить банку неустойку. Причем значительную: до 5 процентов от суммы досрочного погашения. По сути это штраф, который маскируют словом «комиссия». По истечении же моратория на досрочное погашение таковое становится доступным и без штрафных санкций. Зато они снова появляются, если заемщик успел уведомить банк о своем намерении внести досрочный платеж, но не сумел это намерение выполнить. Размер неустойки может составить 1–3 процента от недовнесенной суммы.
Таким образом, все движения в отношениях с банком следует тщательно взвешивать, поскольку любое отступление от условий основного договора или прочих соглашений расценивается им как повод применить какие-нибудь санкции.

Кредиты не брала и не собираюсь
Надежда Мейхер (Грановская), певица

Никогда не брала кредиты и в дальнейшем делать этого не собираюсь даже на самых привлекательных условиях. Не могу собственными руками надевать на себя «долговую петлю». Ведь я живой человек и не знаю, что со мной может случиться завтра! При этом долг никуда не денется, а значит, все обязательства по выплате перейдут на моих близких, чего я никак не желаю.
А уж ипотека и вовсе напоминает мне мышеловку. Впрочем, каждый человек выбирает то, что для него удобнее: некоторые мои друзья, к примеру, активно пользуются кредитами и нормально при этом живут. Возможно, когда кредитование в России достигнет западного уровня, я подумаю об этом, а пока меня устраивает обычная система купли-продажи.


Количество просмотров: 6006
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы