Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Банки

Страсти по потребительскому кредиту

Страсти по потребительскому кредиту

Итак, вам предложили или вы самостоятельно приняли решение оформить потребительский кредит или кредитную карту. В большинстве случаев условия предоставления потребительских кредитов и кредитных карт практически идентичны, поэтому мы рассматриваем их вместе в этой статье (об особенностях договоров авто-кредитования и ипотеки будет рассказано в отдельных статьях). На какие принципиальные моменты следует обратить внимание?   

Первое, что должно настораживать – это агрессивная рекламная кампания и чрезмерная убедительность кредитных менеджеров/экспертов, уговаривающих взять кредит. На мой взгляд, единственное «нормальное» объяснение – когда вновь открытый филиал банка на новой территории привлекает так к себе внимание (это логично – по-другому благосклонности клиентов им не добиться). Тем не менее, если вам кажется, что предложение взять кредит или оформить кредитную карту звучит настойчиво, внимательно изучите кредитный договор и поищите «подвохи» и «скрытые камни» в кредитном договоре. 

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика гашения и полной стоимости кредита. Это нормальная просьба, обязанность исполнить которую для банков предусмотрена требованиями Центрального банка. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте (многие, видя кипу бумаг, написанных мелким шрифтом, банально ленятся читать, и зря). Найдите время и внимательно прочитайте документ. Всё должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить вам (до тех пор, пока не поймете). Помните: в договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ. 

Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту. Увы, бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка до подписания кредитного договора (а лучше до оформления заявки) вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчёт полной стоимости кредита. 

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали. Подвох? – Да. Но встречается это очень редко. 

Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и гашением кредита. 

К ним относятся: 

1) комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита. 
2) комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить её в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 
3) комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, т.к. в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договора, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита 
4) комиссии за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность гашения кредита через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами: как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей 
5) страхование жизни, здоровья и т.д. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь: ведь страховка – не комиссия! 
6) остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить.. понятно в какую сторону 
7) в случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий: 
за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего Вам эту карту, 
за снятие в банкоматах и кассах других банков, 
при расчетах безналичным путем в торговых сетях. 

Обратите внимание на сроки и способы гашения кредита. С взносом денег в кассу банка всё понятно: в момент внесения денег они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», т.е. от момента внесения вами денежных средств до их поступления на ссудный счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш ссудный счет! Обязательно это учтите, т.к. возникшая в таком случае «техническая» просрочка все-таки по всем формальным признакам просрочка, которая может серьезно испортить Вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках 

Раз уж речь зашла о просрочке, обратите внимание на следующие вопросы. 

Что считается просрочкой? Стандартно – это несвоевременное осуществление вами платежей в соответствии с графиком. Однако в некоторых случаях бывают послабления – например не считается просрочкой задержка не более трех дней. Уточните, что будет, если дата платежа приходится на выходной или праздничный день. Возможны варианты: деньги должны быть зачислены до этой даты (это понимается по-умолчанию, если ничего иного не предусмотрено договором), день платежа переносится на следующий (ближайший) рабочий день (это должно быть обязательно прописано в тексте договора). В последнее время участились случаи, когда банки при составлении графиков платежей учитывают такие нюансы, но внимательность в этом моменте не повредит. 

Каковы санкции за просрочку? Они обязательно есть. Как правило, это штрафы в абсолютном размере (типа 300 рублей за первый случай, 800 за второй и т.д.) и дополнительные проценты. 

Есть еще принципиальные моменты. 

В договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального бака». 

Внимательно прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена только прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не специалист финансового сектора вам будет сложно предположить, что будет в ближайшее время с этими самыми ставками, чтобы реально оценить свои финансовые возможности по гашению кредита. Особенно если речь идет о таких ставках как LIBOR, MosPrime и других «экзотических» вещах. Однако, если вас устраивают такие условия, можно соглашаться. 

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка суть право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа «банк вправе потребовать, и все». Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита. Внимательно прочитайте условия, когда банк может это сделать. Если все понятно, и вы не видите опасности для себя, все хорошо. 

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банк берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов, и возможно, рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок. 

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения – не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия. 

Количество просмотров: 2072
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы