Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Страхование

У страхования квартир глаза велики

У страхования квартир глаза велики

Агенты страховых компаний недоумевают: если дачи и загородные дома граждане страхуют весьма активно, то квартиры от рисков порчи или утраты защищают немногие. Как гарантировать себе «крышу над головой» за небольшие деньги? 
Еще недавно почти все россияне являлись нанимателями жилплощади у государства, сегодня же большинство владеет квартирами на правах собственников. Эпоха ушла, а проблемы остались — так, в умы накрепко впечаталось ощущение того, что, если с жильем что-то случится, его всегда предоставят. Причем именно государство и непременно за так. Казалось бы, эта парадоксальная логика характерна только для тех, чье жилище не приватизировано, — социальным нанимателям. Однако собственник порой ведет себя еще более беспечно, хотя согласно Гражданскому кодексу он сам несет бремя ответственности за свое жилье. Прецедент пожара в Жулебине в прошлом году, когда полностью выгорело несколько этажей в ЖСК и пострадали 45 квартир, доказал это. Страховки не было ни у кого. Городские власти заявили пострадавшим: решайте проблемы сами. Все квартиры жильцы восстанавливали своими силами. Если бы дом был не железобетонный, а более старый, например, имел бы деревянные перекрытия, пожар однозначно привел бы к признанию его аварийным, а люди просто остались бы на улице. Даже если мы вновь приобретаем жилье, единственной страховкой чаще всего является обязательное при ипотеке страхование «бетонной коробки», условно — несущих стен самой квартиры. Такие риски добровольно практически никто не страхует. Также редко встречаются индивиды, исправно платящие взносы в рамках программы льготного страхования жилья (ЛСЖ), которые для удобства включены прямо в коммунальные счета. И уж совсем редкость, когда кто-то озадачивается классической, или коммерческой, страховкой квартиры. 

Полис с доставкой на дом 
Обычно знания о ЛСЖ ограничиваются набором привычных штампов: "непонятно, как это работает" или "серьезного ущерба страховка, взносы по которой составляют менее сотни рублей в месяц, покрыть не может", а также "вряд ли город вообще что-то пожелает выплатить при наступлении страхового случая, поскольку всегда найдется куча оговорок". На поверку оказалось, что, несмотря на многочисленные недостатки, программа функционирует, а число ее участников растет. В Москве из 3 млн квартир, к которым может быть применимо ЛСЖ, застраховано больше половины. 
К участию в программе по конкурсу допущены семь компаний, каждая из которых ведет строго определенный округ. РОСНО работает в Восточном, "Спасские ворота" — в Западном и Юго-Восточном, МЕСКО — в Зеленоградском, Северный и Южный округа находятся в ведении компании МАКС, Северо-Восточный — « Уралсиба», Юго-Западный — ВСК, Центральный и Северо-Западный — МСК. Ежегодно страховщики по почте доставляют потенциальным клиентам свидетельства о страховании жилого помещения. Взнос ежемесячно включается в ЕПД (единый платежный документ) наряду с оплатой отопления и воды. Платить по нему или нет — каждый решает сам. 
Существует вопрос: как можно что-то застраховать, если договор не заключен обеими сторонами, а письмо от страховщика напоминает скорее рекламный проспект, чем документ? «С юридической точки зрения это оферта на заключение договора страхования, — поясняет директор департамента региональных программ Московской страховой компании (МСК) Олег Мишугин. — Акцептом данной оферты, то есть принятием ее условий, является оплата страхового взноса. Сразу после нее условия страхования, которые пришли по почте, становятся полноценным договором, а с первого числа следующего за платежом месяца квартира является автоматически застрахованной». Если в следующем месяце не заплатил, страховка приостанавливается. Можно оплатить любой период до года. 
Застраховать жилье может только владелец или наниматель, причем если у первого есть еще какое-либо жилье в собственности, по льготной программе он сможет оформить лишь одну из квартир — ту, в которой зарегистрирован. Стоимость 1 кв. м для расчета взносов одинакова для любого типа жилья независимо от района, дома и отделки и составляет 90 копеек с "квадрата" общей площади в год. Для жителей ЖСК, ЖК и ТСЖ тарифы повыше — 1,5 рубля за метр. Максимальная страховая сумма в пересчете на квадратный метр составляет 17 тыс. или 25 тыс. рублей за метр соответственно. При этом 70% бремени ложится на страховщика, 30% — на правительство города, которое выступает гарантом по этой программе, а в случае форс-мажора в виде полной утраты помещения обязуется предоставить жилплощадь. Правда, по льготной страховке город предоставит собственнику новое жилье согласно социальным нормам, а не утраченному метражу. «Закон обеспечивает страхователю прожиточную норму в размере 18 кв. м на каждого члена семьи, — поясняет начальник управления страхования муниципального жилья РОСНО Владимир Ломакин. — Вопросы пригодности квартиры для дальнейшего проживания и выделения другого жилья вместо пришедшего в негодность решает департамент жилищной политики города Москвы». При утрате квартиры гражданином с "запасной" жилплощадью в собственности город помещение по социальным нормам не предоставит, а лишь выплатит полную страховую сумму. Компенсация не покроет рыночную стоимость квартиры, но это лучше, чем ничего. 
Предоставление городом жилья преподносится как основная «фишка» ЛСЖ — в реальности практически не применяется. Как считают сами страховщики, риски по утрате квартиры из-за ее полного разрушения минимальны. Ни одна опрошенная нами компания не назвала конкретных случаев предоставления нового жилья по страховке: «где-то были, но не у нас». Самое серьезное, что имело место, — это замена межэтажных перекрытий. Представители координатора программы Городского центра жилищного страхования также не смогли дать внятного ответа на вопрос, были страховые случаи по переселению или нет. Для нанимателей жилья страховаться для того, чтобы в случае признания дома аварийным не оказаться на улице, также смысла не имеет, ведь городские власти и так переселяют их без всякого полиса.
 
Дешево и сердито 
Набор рисков по ЛСЖ хотя и скромный, но близок к коммерческому страхованию. Это пожар и последствия его тушения, залив водой в результате аварийных ситуаций, стихийные бедствия — шквалы и ураганы. «Рыночные» страховщики, которые не совмещают деятельность в сегменте ЛСЖ с коммерческим страхованием, недолюбливают программу и зачастую приписывают ей не имеющиеся ограничения — например, говорят, что страхуют по такому полису только от аварий по вине муниципальных служб. 
Главные враги владельца квартиры — вода и изношенные трубы. По словам Олега Мишугина, более половины страховых случаев — аварии систем водоснабжения, при этом 70% заливов совершается не по вине людей, то есть под выплаты подпадают примерно две трети "мокрых" происшествий. Дело в том, что по условиям ЛСЖ выплата производится, только если имела место авария. Компенсироваться ущерб не будет, если виновник потопа забыл закрыть кран. Протекшая стиральная машина, равно как и чайник, к сожалению, также не подпадает под страховой случай — это «поломка бытовой водопотребляющей техники». При пожаре, если его причиной стала бытовая техника или электронная аппаратура, не относящаяся к оборудованию жилых помещений, или неправильно установленная электропроводка, страховщик тоже вправе не возмещать ущерб. 
Как показывает практика, получить компенсацию по льготной страховке не так уж и сложно. Если квартиру затопило, следует немедленно звонить в ДЕЗ, пусть там зафиксируют обращение. В течение трех дней нужно сообщить страховой компании о наступлении страхового случая — ее сотрудники скажут, какие документы нужны для получения возмещения. Помимо самого договора понадобится акт техника-смотрителя из ДЕЗа. Затем компания присылает эксперта, который и оценивает ущерб. После этого 70% от рассчитанной суммы переводит на ваш счет страховщик, а примерно через две недели после всех проверок свои 30% отдает город. Если повреждена, предположим, часть потолка, ущерб оценят исходя из пропорциональной стоимости потолка в страховой стоимости квартиры. 
На отделку по ЛСЖ приходится треть страховой суммы, или около 6 тыс. рублей на 1 кв. м при максимальном ущербе. Разумеется, более или менее дорогой ремонт такая страховка не покроет. Максимальная страховая сумма будет выплачена только в случае полного уничтожения жилья, и то, если страхователь выберет денежную компенсацию вместо квартиры. Выплаты при рядовом страховом событии, например заливе, скорее всего, будут гораздо меньше реального ущерба. "В трех случаях выплаты были в районе 65 тыс. рублей, большая часть пришлась на паркетные полы. Пожар в квартире на площади 60 кв. м по полной программе (огонь, копоть, вода) привел к выплате 280 тыс. рублей", — делится опытом один из страховщиков. 
Именно скромные выплаты по страховке — основная беда льготной программы. «Муниципальные программы страхования жилья, используемые в ряде российских регионов, к сожалению, не отвечают главной идее страхования: реальной компенсации за ущерб, нанесенный имуществу, люди не получают», — считает директор управления страхования имущества и ответственности физических лиц «Росгосстраха» Александр Блайвас. По мнению главного специалиста отдела технического андеррайтинга по страхованию имущества и гражданской ответственности РСК Ларисы Романенко, при ЛСЖ страховая сумма определяется исходя не из рыночной цены, а из фиксированных сумм, установленных программой. 

Синица в руках 
Можно долго рассуждать на тему ничтожности страховых сумм по ЛСЖ, но если у вас нет никакой страховки вообще, лучше иметь хотя бы ее. Кроме того, глупо требовать от "копеек", которые платит страхователь по ЛСЖ, суперпокрытий. Страховой тариф в ЛСЖ минимален — примерно 0,06%. Для сравнения: стоимость страхования квартиры с отделкой по коммерческой программе составит в среднем от 0,35 до 0,6% страховой суммы. Страховка жилья 70 "квадратов" по программе ЛСЖ стоит 756 рублей в год, или 63 рубля в месяц. При этом страховая стоимость нашей квартиры устанавливается на уровне 17 тыс. рублей на 1 кв. м, или 1,19 млн рублей (около 46 тыс. долларов). По альтернативному варианту для участников ЖСК, ЖК и ТСЖ ежемесячная ставка составит 105 рублей за 1 кв. м (1260 рублей в год), а максимальная страховая сумма — 25 тыс. рублей на 1 кв. м, или 1,75 млн рублей. Квартиру в Москве на эти деньги не купишь, зато на бюджетный ремонт при полной утрате внутренней отделки (выплачивается треть суммы — 583 тыс. рублей, или 22,5 тыс. долларов), например в результате пожара, вполне хватит. По мнению руководителя департамента имущественного страхования группы «АльфаСтрахование» Ирины Карнаевой, страхователь со средним или дорогим ремонтом квартиры получит возмещение в три-четыре раза меньше суммы ущерба, потому что методика расчета ущерба сильно усреднена. Хотите получить по полной — придется обратить взор на коммерческую страховку. Так, чтобы застраховать ту же квартиру 70 кв. м с покрытием 1 млн 190 тыс. рублей, придется платить от 347 до 630 рублей в месяц. Можно подобрать и "коробочный" продукт, предлагаемый многими игроками страхового рынка. Такой полис (на сумму 1,75 млн рублей), приобретенный в РСК, с довольно широким покрытием и страхованием имущества и гражданской ответственности обойдется потребителю примерно в 3 тыс. рублей в год. Тариф в этом случае составляет около 0,2% от страховой суммы и с ее ростом может быть снижен до 0,15%. Среднерыночный же тариф находится на уровне 0,35%. «Такой полис позволяет обеспечить реальную, а не условную защиту имущества», — считает директор департамента имущественного страхования РОСНО в московском регионе Артем Искра. 

Раздвигая горизонты 
Если тарифы коммерческих программ не устраивают, можно в придачу к ЛСЖ дополнительно застраховать внутреннюю отделку, имущество и (или) гражданскую ответственность (ГО) у того же страховщика и по той же оферте. «В пакет документов, рассылаемых жильцам обслуживаемых нами домов, мы вкладываем аналогичное по форме, но отличное по содержанию предложение, — рассказывает заместитель директора департамента имущественного страхования МАКС Алексей Горянин. — Дострахование распространяется на те риски, которые не охватывает ЛСЖ, а по уже имеющимся рискам страховые суммы увеличены». Дешевле всего стоит отделка (0,3% страховой суммы), далее идут риски по утрате имущества, а самым дорогим видом является ГО — около 0,7%. К стандартному набору рисков, как правило, добавляются и противоправные действия третьих лиц, в частности кража и вандализм. Реже — проникновение воды из соседних помещений. В МАКС можно докупить полис страхования отделки и ГО на общую сумму 1 млн рублей. Годовой взнос — 5,2 тыс. рублей. В МСК предлагают достраховать отделку, имущество и ГО. По максимальной сумме 500 тыс. рублей на каждую опцию общий годовой взнос составит чуть менее 10 тыс. рублей. Можно обратиться к стороннему страховщику и достраховаться на рыночных условиях, но придется его уведомить о действующем льготном полисе. 

Клиент ЛСЖ также вправе включить в договор коммерческого страхования франшизу, то есть прописать минимальный порог ущерба, при котором начинаются выплаты. "Такая страховка обойдется значительно дешевле. Некрупный ущерб покроет программа правительства Москвы, а более существенный — коммерческая страховка", — делится опытом вице-президент компании «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова. 
Застраховавшись в нескольких компаниях, получить полное возмещение во всех будет невозможно, по крайней мере, на законных основаниях. Таковы принципы страхования. "Комбинировать два вида страховок не запрещается, но есть здесь и свои минусы — это задержка выплат, — предостерегает Ирина Карнаева. — Страховщики должны связаться друг с другом и выяснить размер выплаты, так как страхователь не может получить возмещение больше размера своего ущерба, даже если он застрахован в нескольких компаниях. Размер выплаты одной из них зависит от размера выплаты другой". Повезет, если ваша квартира застрахована по ЛСЖ, а у залившего вас соседа есть полис ГО. Тогда минимальная сумма покрытия вашей программы расширится за счет страховки виновника инцидента. Получив выплату от своей компании, вы вправе требовать от соседа возмещения ущерба до полной его стоимости. 

via D'

Количество просмотров: 2601
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы