Ваш черёд блеснуть умом!
Десятки тысяч вопросов и игроков ждут вас в викторине "Поумничай!"
Деньги

Учимся жить по плану

Учимся жить по плану

#18844# Сегодняшние гости рубрики «Научись быть богатым» — семья Казимировых. Глава семьи — Николай. Ему 30 лет, он работает IT-специалистом в небольшой компании, получает 31 000 рублей. Из них «белыми» — 10 000. Супруге Николая Диане 38 лет. Она бухгалтер, и ее зарплата составляет 23 000 рублей. Но только 12 000 она может подтвердить справкой 2-НДФЛ. Третий член семьи — дочь Кира, студентка первого курса вечернего отделения одного из московских вузов.
Месячный доход семьи Казимировых — 54 000 рублей. Самая затратная статья в бюджете — аренда жилья. Супруги переехали в Москву недавно и своей квартирой еще не обзавелись. Аренда однокомнатной квартиры сейчас обходится в 15 000 рублей. Однако собственник жилья объявил Николаю и Диане о том, что к концу года он поднимет плату до 16 000 рублей. Далее идет статья «продукты питания». На них семья тратит около 10 000 рублей. Важной частью расходов является и оплата учебы Киры. Ее обучение ежемесячно обходится в 3500 рублей. Поскольку Кира учится на вечернем отделении, она решила найти подработку. Так что на карманные расходы в ближайшем будущем дочь будет зарабатывать сама.
Деньги, которые удается сэкономить, супруги с некоторых пор стали вносить на срочный банковский депозит под 11 процентов годовых. Сейчас на счете скопилось 50 000 рублей. Кроме того, у Казимировых есть в другом городе квартира и дача. Их стоимость оценивается примерно в 70 000 долларов.
Для большинства россиян главной финансовой целью в жизни является покупка собственного жилья. Наши герои не исключение. Все мысли и старания Николая и Дианы направлены на решение квартирного вопроса. Супруги обдумывают два варианта жилья. Первый: двухкомнатная квартира с кухней 8–10 метров в новостройке или по крайней мере в доме с небольшой историей владения. Второй: большая однокомнатная квартира с кухней не менее 12 метров. Просматривая объявления о продаже жилья, супруги сделали вывод, что такую квартиру в пределах МКАД можно купить примерно за 145 000–150 000 долларов. В ближнем Подмосковье — Реутове, Балашихе, Железнодорожном, Подольске и т.  д. — цены на жилье практически такие же. Поэтому Казимировы решили, что целесообразней купить квартиру в Москве.
Чтобы приобрести жилье в столице, Николай и Диана решили продать свою недвижимость в провинции. Принимая во внимание оценку квартиры и дачи, вырученных денег хватит на то, чтобы оплатить практически половину стоимости московского жилья. За второй половиной они хотят обратиться в банк, то есть взять ипотечный кредит в сумме 2 150 000 рублей. В купленной квартире непременно потребуется сделать ремонт. Это второй пункт финансового плана семьи. На него они предполагают потратить 260 000 рублей (10 000 долларов).
Давняя мечта Николая и Дианы — машина. Несмотря на то что в Москве становится все труднее передвигаться на автомобиле, для поездок за город он просто необходим. На покупку «мечты» Николай планирует потратить не более 300 000 рублей и сделать это приобретение собирается через 6–12 месяцев после решения квартирного вопроса.
Вот такую программу-минимум составили наши герои. Программа-максимум посвящена далекому будущему. И в первую очередь им бы хотелось добиться финансовой стабильности, которая помогла бы без страха встретить старость.

Таблица 1. Расходы семьи Казимировых, руб.


1. Аренда однокомнатной квартиры в Москве

15 000

2. Продукты питания

10 000

3. Одежда, косметика

5000

4. Проезд на общественном транспорте

3500

5. Учеба дочери в вузе

3500

6. Отдых и развлечения в выходные дни

3000

7. Связь (мобильная, стационарный телефон, Интернет)

2000

8. Предметы гигиены

500

Итого

42 500


#18846# Рекомендации консультанта
Дата составления финансового плана — 16 мая 2007 года.
«Есть ли у вас план, мистер Фикс?!» — именно так восклицает герой мультфильма «Вокруг света за 80 дней». Хорошо продуманный план — залог успеха в любом деле. Тем более он важен, когда речь заходит о финансах. Поэтому наши герои обратились за помощью к специалистам. Составить финансовый план им помогла Екатерина ГОНСОВСКАЯ, заместитель управляющего консалтинговой компанией «Золотые ворота».
Многие россияне уровень успеха в жизни оценивают исходя из размера дохода, получаемого ими ежемесячно или ежегодно. И это логично, но только отчасти. В нашем понимании уровень успеха человека, семьи определяется уровнем финансового резерва или инвестиционных активов, которые удалось создать в течение жизни. Идеальным вариантом является тот, когда пассивный доход от этих активов покрывает расходы. В этом случае наступает реальная финансовая самостоятельность человека, семьи. По нашему мнению, каждый человек независимо от размеров своих доходов может достичь благосостояния, если будет грамотно и рационально распоряжаться имеющимися активами и доходами.
Надо сказать, что формирование финансовых резервов происходит не за один день, месяц и даже год. Этот процесс долог и требует от человека дисциплинированности, скрупулезности и педантичности в течение нескольких лет.
Познакомившись с героями рубрики, узнав их образ жизни, финансовое положение, а также цели Николая и Дианы, мы должны были ответить на важный вопрос: насколько реально для семьи с относительно небольшими (по московским меркам) доходами осуществить намеченное и достичь финансового благополучия?
Как правило, люди живут по простым правилам: получают зарплату, тратят ее, а то, что остается, пытаются как-то сберечь и приумножить. И это вместо того, чтобы откладывать часть своих доходов на достижение жизненных целей (достаточно небольшую сумму — 10–15 процентов от дохода) и распоряжаться остатком, как заблагорассудится. Наши герои не являются исключением из правил, поскольку откладывают деньги хаотично.
Наш первый совет Николаю и Диане: придерживаться указанных в задании расходов, на основании которых мы строили свои расчеты и давали рекомендации по инвестированию свободных средств.
Посмотрим, что имеет семья и каких целей она хочет достигнуть. В первую очередь Николай и Диана желают приобрести квартиру за 150 000 долларов, сделать ремонт и купить машину. Также супруги задумываются о том, как они будут жить, выйдя на пенсию. По нашему мнению, уровень пенсионного дохода человека должен составлять как минимум 75 процентов предпенсионного. Именно из этого мы и исходили, рассчитывая пенсионные накопления. Итак, по нашим подсчетам, им потребуются следующие суммы: для Дианы к 2030 году порядка 700 000 долларов, а для Николая к 2041 году около 1 800 000 долларов.
Для наглядности цели семьи мы отразили в таблице 2. Напомним, что все суммы приведены с учетом предполагаемой инфляции, которую мы указали в таблице 3.

Таблица 2. Финансовые цели семьи Казимировых

Цели

Срок

Цена

С учетом инфляции

Покупка квартиры

2007

150 000

150 000

Ремонт

2007

10 000

10 000

Покупка машины

2009

10 000

11 000

Пенсия Дианы

2030

663 (в месяц)

2934 (в месяц) 18 183 480 *

Пенсия Николая

2041

894 (в месяц)

7455 (в месяц) 46 523 823**

* общая сумма в рублях, необходимая для получения пенсии в размере 2912 долларов в месяц;
** общая сумма в рублях, необходимая для получения пенсии в размере 7455 долларов в месяц.

Таблица 3. Предполагаемый уровень инфляции
2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

10%

9%

9%

8%

8%

7%

6%


Начнем по порядку. У супругов имеются активы в провинции, которые они предполагают продать для того, чтобы вырученные средства использовать в качестве первоначального взноса за квартиру. Теперь давайте посмотрим, насколько выполнимы цели, которые ставят перед собой наши герои.
В связи с тем, что рост доходов супругов в прошлом примерно равнялся уровню инфляции и составлял 10,52 процента годовых, мы сочли целесообразным все будущие доходы супругов до достижения ими возраста 50 лет увеличивать соразмерно предполагаемому уровню инфляции. Делая расчеты для периода, когда Николай и Диана преодолеют возрастной порог в 50 лет, мы использовали более консервативный подход: уменьшили индексацию их доходов сначала частично, а потом совсем свели ее к нулю (за пять лет до выхода на пенсию). С другой стороны, все расходы семьи, за исключением выплат по ипотечному кредиту, мы также индексировали согласно инфляционным ожиданиям.
#18848# Давайте проанализируем пути достижения целей Николая и Дианы. Цель первая — покупка квартиры. По нашей оценке за предполагаемую сумму и по заданным параметрам супруги смогут купить либо однокомнатную квартиру где-то на окраине Москвы, либо двухкомнатную в ближайшем Подмосковье. Учитывая, что доходы семьи «серые», мы провели анализ уровня их максимальной кредитоспособности. Выяснилось, что Казимировы смогут получить максимальный заем в размере 102 000  долларов на 25 лет под 11,5 процента годовых.
В просчитанном нами сценарии мы предполагаем, что Николай и Диана будут брать кредит в размере 100 000 долларов на 25 лет, при этом сумма ежемесячных выплат составит 1016 долларов. Рекомендуя супругам брать кредит на 25 лет, мы старались снизить ежемесячные затраты по выплате кредита. Мы также учли сумму расходов — 8040 долларов, которые придется понести при покупке квартиры. Сюда включены комиссия банка за выдачу кредита — 1 процент, ипотечное страхование (жизни, потери трудоспособности и самой недвижимости) — примерно 1200 долларов в первый год, регистрация сделки — 700 долларов, комиссия риелтору (за подбор квартиры и сопровождение сделки) — примерно 4500  долларов. Сумму, оставшуюся после покупки квартиры, оплаты всех расходов и ремонта, мы предлагаем инвестировать согласно предлагаемому нами инвестиционному плану. Тем самым семья сформирует резервы на непредвиденный случай и резервы для личных пенсионных накоплений.
Покупать машину мы рекомендуем не ранее чем через два года после приобретения квартиры.
Далее поговорим о реализации плана инвестирования свободных средств, которые образуются у наших героев. С целью уменьшения инвестиционного риска мы предлагаем клиентам использовать 3–4 финансовых инструмента.
Первый — самый низкорисковый и соответственно наименее доходный — банковский вклад или депозит. Сюда изначально семья должна вкладывать 20 процентов инвестируемых средств (в дальнейшем эта доля снижается до 10 процентов). Здесь будет формироваться резерв на случай непредвиденных расходов, а также пенсионный капитал Дианы, который будет использоваться после достижения ею пенсионного возраста.
Второй — паевой инвестиционный фонд сбалансированного типа, который может приносить в долгосрочной перспективе 15-процентную доходность.
Третий — паевой инвестиционный фонд агрессивного типа, с предполагаемым уровнем доходности в 20 процентов годовых.
Четвертым инструментом для инвестирования может быть недвижимость, жилая или нежилая, однако в своих расчетах мы учитывали только три первых инструмента.
Результаты всех расчетов мы отразили в таблице 4 и на графике.

Итак, мы можем видеть, что Николай и Диана вполне способны выполнить свои жизненные планы за 22 года при условии соблюдения наших рекомендаций и своевременных корректировок при изменении жизненных обстоятельств.

Источник: © Семейный бюджет, 2007, № 7

Количество просмотров: 11555
Погода в Москве

ясно  -4oC

 

ясно

Гороскопиум

Loading...
 
Знаете, что думают о Вас ацтеки или друиды
  
 
 
В верх страницы В конец страницы